Как открыть бюро кредитных историй

Несмотря на явное снижение количества бюро кредитных историй на рынке, тема их регистрации остается достаточно актуальной. Однако бороться с такими гигантами, как «Эквифакс» или «Русский стандарт», на начальном этапе просто не реально. А значит, новое кредитное бюро скорее может быть необходимо только конкретной кредитной организации, выступая в качестве компании-спутника, а не как источник заработка.

Еще в 2010 году государственный реестр бюро кредитных историй, будучи под ведомством Центробанка, содержал более 30 записей о регистрации, но уже к 2017 на рынке осталось только 16 действующих организаций. Сегодня же реестр отражает деятельность 13 бюро.

С рынка ушли путем ликвидации и консолидации более двух десятков компаний, главной проблемой которых был дефицит объема кредитных историй, необходимый для выхода на рентабельный уровень. Естественно, что первыми «сдавшимися» игроками стали некрупные региональные предприятия.

Последние факты регистрации кредитных бюро датированы 2017 годом и обусловлены внесением изменений в законодательство, согласно которым обязанность предоставления данных минимум в одно БКИ возникла у кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций.

Содержание:

1. Кто может стать учредителем БКИ?
2. Финансовые и репутационные требования к участникам БКИ
3. Регистрация БКИ
4. Внесение в государственный реестр БКИ
5. Как зарабатывает БКИ?
6. Тенденции развития

Кто может стать учредителем БКИ?

Открытие бюро кредитных историй – сложная процедура, имеющая массу ограничительных факторов, некоторые из которых касаются непосредственно учредителей предприятия.

Одним из основных требований при открытии становится доля владения участников, которая согласно п. 5 ст. 15 218-ФЗ может стать основанием для отказа внесения в государственный реестр: участник не может владеть более чем 50% долей БКИ.

Причем это требование распространяется не только на личное владение, но и на сумму долей аффилированых лиц, даже в том случае, если лица аффилированы к тому, кто непосредственно не участвует в капитале. Проще говоря, один человек не может владеть более чем 50% уставного капитала даже опосредованно.

Помимо этого, к учредителям и руководителям предъявляются такие требования, как:

• Отсутствие судимости за экономические преступления;
• Соответствие к предъявляемым финансовым и репутационным требованиям Центробанка, определяемым гл. 5 «Положения о порядке ведения Банком России государственного реестра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй».

Финансовые и репутационные требования к участникам БКИ

Требования предъявляются в том случае, если доля владения в капитале БКИ участника составляет не менее 10%, и могут стать существенным ограничением для лиц-участников. В частности, от учредителей требуются:

• Личные активы не менее 1 млн руб., в случае если доля участника составляет от 10 до 25%;
• Личные активы не менее 3 млн руб., в случае если доля участника составляет свыше 25%;
• Личные активы не менее 5 млн руб., в случае если участник не получал дохода в последнем календарном году;
• Отсутствие задолженностей по уплате налогов и сборов;
• Отсутствие производства по делу о несостоятельности.

Помимо этого, в ограничение входит обязательное условие отсутствия более чем двух эпизодов административной ответственности за нарушение 218-ФЗ «О кредитных историях».

Регистрация БКИ

Первые шаги по запуску бюро кредитных историй мало чем отличаются от регистрации любого бизнеса, поэтому особого смысла подробно рассматривать обычный путь регистрации юридического лица, наверное, нет. Остановимся на том, где действительно начнутся проблемы.

Главным этапом открытия станет регистрация в государственном реестре, которая и является правом на оказание услуг в качестве бюро кредитных историй. Однако прежде чем собирать необходимый пакет документов для реестра, придется вплотную познакомиться с федеральной службой по техническому и экспортному контролю, где необходимо получить лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Лицензия ТЗКИ – один из сложнейших этапов регистрации, требующий от учредителей значительных усилий и времени. Подробнее о регламенте получения лицензии можно узнать непосредственно на сайте лицензиата – ФСТЭК России.

Внесение в государственный реестр БКИ

Согласно ст. 15 218-ФЗ «О кредитных историях» запись в государственный реестр бюро кредитных историй по сути является разрешением на оказание услуг и осуществляется Банком РФ на основании поданной юридическим лицом документации, в числе которых необходимы:

• Учредительные документы;
• Сведения о руководстве организации;
• Документация, подтверждающая обеспечение защиты информации;
• Подтверждение финансового положения и репутации учредителей.

Процедура занимает 15 рабочих дней с момента подачи пакета документов.

Как зарабатывает БКИ?

Перечень услуг оказываемых БКИ довольно широк, однако наиболее востребованной остается получение кредитного отчета физическими лицами. Тем не менее основной статьей для предприятия этот сервис назвать нельзя. Гораздо больший финансовый объем имеют договора с контрагентами – подключение источников формирования КИ к своим системам, а также заключение партнерских договоров с организациями.

Оба варианта могут носить как разовый, так и постоянный характер. В первом случае это единовременный платеж, а во втором – абонентская плата. По данным 2017 года чистая прибыль от сотрудничества с контрагентами составляла порядка 12-15%, в то время как с каждого кредитного отчета учредители получали максимум 10%, а зачастую прибыль ограничивалась 3-5%.

Помимо этого, сопутствующими сервисами могут быть:

• Запросы в ЦККИ;
• Формирование кода субъекта;
• Расчет скорингового балла;
• Консультационные услуги, например, различные программы исправления КИ.

Тенденции развития

Говорить о каких-либо тенденциях развития бизнеса сложно, особенно учитывая спад рынка кредитования, обусловленный массовыми отзывами лицензий Центробанком у коммерческих финансовых организаций.

Так, только за 2016-2017 гг. лицензии были отозваны более чем у 200 коммерческих банков, многие из которых присутствовали только на региональных рынках, соответственно, пользуясь услугами небольших БКИ, что не могло не сказаться на рынке кредитных бюро. В то же время государственный реестр сократился сразу на 10 пунктов – почти 40% существующих предприятий не выдержали такого «сокращения».

Более 95% существующих кредитных историй содержатся в архивах лидеров рынка:

• НБКИ;
• КБ «Русский Стандарт»;
• ОКБ;
• БКИ «Эквифакс».

Бороться с такой монополией практически бессмысленно, наверное, именно поэтому последняя запись в реестре датирована маем 2017 года. Гораздо проще и рентабельнее стать аккредитованной посреднической организацией, представляющей услуги от лица лидера рынка, о чем AllKredits расскажет в следующем материале.