Страхование от несчастного случая: как это работает

Жизнь – штука непредсказуемая, причем иногда совсем не в том понимании, в котором нам бы хотелось, и вместо удивительных чудес происходят невероятные неприятности, итогом которых вполне может стать временная потеря трудоспособности или не дай Бог чего хуже. Болеть в наше время абсолютно невыгодно, особенно когда лечение несколько дороже, чем банальное ОРВИ, а вместо заработной платы начисляется только больничный.

Именно для того, чтобы нивелировать такие ситуации и предназначено страхование от несчастного случая, главной целью которого становится обеспечение страхователю финансовой поддержки в этот непростой жизненный период. По сути, это деньги на лечение тогда, когда они просто необходимы.

Содержание:

1. Каким бывает страхование от несчастных случаев
2. В каких случаях наступает страховая ответственность
3. Какие взносы и выплаты бывают в страховании от несчастных случаев
4. Основные страховые случаи

Каким бывает страхование от несчастных случаев

Стандартно выделяется два вида:

1. Персональное – страхуем себя или ребенка, например;
2. Групповое – корпоративная страховка.

Условия при этом будут почти одинаковы, а разница только в оформлении. В первом случае это индивидуальный полис, а во втором – документ, оформленный на организацию.

Кроме того, такое страхование может быть добровольным и обязательным. Про добровольное пояснять, наверное, не нужно. А вот об обязательном немного подробнее, потому как оно регламентируется законодательно – N 125-ФЗ. Согласно данному закону в обязательном порядке должны быть застрахованы те категории работников, чья деятельность связана с профессиональными рисками.

В каких случаях наступает страховая ответственность

По сути, в данном виде страхования все многообразие последствий можно условно разбить всего на три вида:

1. Смерть;
2. Временная нетрудоспособность;
3. Полная или частичная постоянная нетрудоспособность.

Не думаем, что первый пункт списка у кого-то вызывает вопросы, все просто и предельно ясно. По второму же пункту можно уточнить, что страховым случаем будет считаться такое нарушение функций организма, которое было получено в результате несчастного случая и привело к тому, что он не может исполнять свои функциональные обязанности.

Результатом временной потери трудоспособности вполне может стать частичная постоянная, степень тяжести которой будет оцениваться адекватно «изменениям». То есть понятно, что при потере пальца человек уже считается инвалидом, но особо сильно это трудоспособность не снижает, в то время как слепота или потеря конечности ставят на полноценной трудоспособности полный и почти безоговорочный крест.

Какие взносы и выплаты бывают в страховании от несчастных случаев?

В отличие от имущественного страхования объект страховки в данном виде как таковой стоимости не имеет, а значит, страховые суммы не всегда могут быть использованы для устранения последствий в прямом понимании этого процесса.

Например, с их помощью невозможно нивелировать доход, утраченный в случае летального исхода страхователя или полной потери трудоспособности. Это уже будет лежать на фонде социального страхования и обеспечения, который впоследствии будет выплачивать пенсию.

Здесь же максимальная стоимость риска определяется самим страхователем и исходя из этого рассчитывается программа и необходимые взносы. То есть можно оценить потерю пальца в 25 000, а можно в 250 000 – единственное что при этом изменится – размер страховых взносов.

В итоге и выплаты в этом случае могут производиться не только в виде единоразовой суммы, указанной в договоре, но и как некая альтернатива потерянному доходу, например, как:

• Частичные выплаты;
• Пенсии;
• Пособия;
• Суточные выплаты.

Зависеть форма будет от условий соглашения и характера страхового случая. То есть если клиент погиб, то сумма будет выплачена полностью и единоразово, а если все обошлось, то характер выплат может быть изменен, причем как со стороны страховой компании, так и по желанию клиента, если оно, конечно, не противоречит договору.

Основные страховые случаи

Наверное, не стоит в очередной раз упоминать о том, что «влияние» алкоголя или любых запрещенных веществ полностью освобождает страховую компанию от любых видов выплат. В ином же случае страховым выплатам подлежат:

• Травмы;
• Отравления;
• Патологические роды и внематочная беременность;
• Смерть.

Причем в последнем случае по умолчанию существует оговорка, что причиной смерти может быть любая из вышеперечисленных причин, а также все остальное, кроме простудного заболевания.

Кроме алкоголя и наркотиков, причинами для отказа в выплатах могут стать:

• Травмы, полученные умышленно или в связи с совершением противоправных действий;
• Суицид;
• Последствия медицинского вмешательства, если они не были связаны со страховыми событиями.