Банкротство физических лиц

Любой человек может столкнуться с нестабильным финансовым положением в течение жизни. Одним из последствий оказывается неспособность погашать собственные долги. Банкротство физических лиц – молодое явление в нашей стране. Объявление банкротства физического лица приводит к списанию долгов, но, помимо этого плюса, есть и неприятные последствия для должника.

Содержание:

  1. Понятие банкротства физических лиц
  2. Законодательные акты
  3. Признаки банкротства
  4. Плюсы и минусы банкротства
  5. Инициаторы процедуры банкротства
  6. Этапы банкротства
    1. Этап 1
    2. Этап 2
    3. Этап 3
    4. Этап 4
  7. Права должника
  8. Продолжительность процедуры банкротства
  9. Особенности банкротства пенсионеров, отсутствующих должников, супругов
  10. Упрощенная схема банкротства
  11. Последствия для должника при банкротстве
  12. Последствия для родственников

Понятие банкротства физических лиц

В ситуации, когда гражданин набрал несколько кредитов, оформил рассрочку или занял деньги у частного лица, а расплатиться не может, кредиторы предъявляют ему требования о погашении долгов согласно подписанным договорам или распискам. При невозможности удовлетворить требования в полном объеме возникает ситуация, которая приводит к банкротству физического лица. Законом определены следующие понятия:

  • Должник – физическое лицо, которое не исполняет обязанности по оплате имеющихся кредитов, ссуд или займов;
  • Кредитор – лицо или организация, которые выдали денежные средства, оформили документы с условиями возврата. При неоплате предъявляет требования к должнику возвратить кредит;
  • Финансовый управляющий – кандидат, выдвигаемый должником, собранием кредиторов или уполномоченным органом. Лицо утверждается арбитражным судом, если оно соответствует требованиям ст. 20.2 N 127-ФЗ в порядке, регламентированном ст. 45. Ему выплачивается фиксированное вознаграждение за ведение процедуры плюс проценты от исполнения плана реструктуризации. Управляющий обладает полномочиями по взаимодействию физического лица и взыскателя, регламентированными законом.

Банкротом человека может признать только арбитражный суд.

Целью процедуры является погашение долгов физического лица перед кредиторами. Возврат денежных средств возможен следующими способами:

Распродажа собственности В рамках судебного процесса собственность и денежные средства подлежат аресту. После признания банкротом имущество заемщика оценивается и распродается. Вырученные средства уплачиваются заимодавцам
Реструктуризация долга После признания физического лица банкротом он обязан производить обязательные платежи на счета взыскателей, но при этом у него списываются неустойки по всем обязательствам, снимается арест с имущества
Мировое соглашение Если в процессе судебного заседания между сторонами достигается договоренность о погашении долга, то в судебном порядке оформляется мировое соглашение. С юридической точки зрения должник не признается банкротом

Законодательные акты

Процедура несостоятельности в России регулируется законом N 127-ФЗ от 26.10.2002 года. Но лишь с 01.10.2015 года списать долги может любое физическое лицо, испытывающее трудности с погашением долгов. На сегодняшний день действуют поправки от 2019 года. Глава Х посвящена процедуре банкротства физического лица. Статьями закона регулируются порядок и условия процедур для признания несостоятельности.

Признаки банкротства

Физическое лицо имеет право подать заявление о признании несостоятельности при наличии признаков, указанных в N 127-ФЗ, а именно:

  • БанкротствоДолговые обязательства составляют более 500 тысяч рублей. В расчет берется общая сумма долга. Ее обоснованием служат кредитные договоры, договоры займа. Долг перед частным лицом должен быть признан через суд;
  • Срок просрочки оплаты более трех месяцев;
  • Оплата кредитов прекратилась. У должника нет возможности и по истечении трех месяцев производить обязательные платежи;
  • Стоимость имущества и доходов ниже совокупной суммы долгов. Сопоставив свои доходы и расходы по погашению задолженностей, должник признает невозможность своевременной оплаты долгов;
  • Отсутствуют предпосылки для увеличения дохода. Иными словами, в ближайшее время не ожидается повышения зарплаты или смены работы на вариант с более высоким доходом, поэтому обязательства по возврату долга не исполнятся.

Плюсы и минусы банкротства

Получив статус банкрота, гражданин решает главную проблему, но получает ограничения:

Плюсы Минусы
Полное или частичное списание основного долга и неустоек по нему Невозможность самостоятельного распоряжения собственностью, денежными накоплениями, доходами
Риск потери имущества
Спокойная жизнь без напоминаний от кредиторов и коллекторских агентств Ограничение на выдачу кредитов после получения статуса в течение пяти лет согласно ст. 213.30 N 127-ФЗ. В то же время окончательное решение принимает банковская организация. Но в любом случае при заявке на кредит банкрот обязан указать факт несостоятельности. При сокрытии данных заемщику грозит уголовная ответственность
Значительная стоимость. Она включает вознаграждение финансового управляющего, госпошлину, расходы на подачу заявлений о несостоятельности в средства массовой информации, почтовые расходы. Эти затраты несет должник. Они составляют более 50 тысяч рублей

Инициаторы процедуры банкротства

Право на обращение в арбитражный суд имеют:

Инициатор Алгоритм действий
Гражданин Гражданин подает заявление при наличии признаков, прописанных законом. Заявление должно быть подано не позднее месяца с момента обнаружения обстоятельств, препятствующих исполнению финансовых обязательств
Взыскатель Если гражданин не предпринимает никаких действий для исполнения обязательств перед взыскателем, последний обращается в суд с требованием признания заемщика банкротом. В этом случае возможно возвращение денежных средств. В случае положительного решения судом собственность распродается, а полученные суммы идут на погашение
Уполномоченный орган У каждого члена общества есть обязанность платить налоги государству, уплачивать штрафы и пени. В случае уклонения от оплаты и накопления большой задолженности, уполномоченные органы обращаются в судебные инстанции

До обращения в суд управляющий созывает собрание заимодавцев для обоснования суммы задолженности. Дебитор или его представитель могут не участвовать.

Этапы банкротства

Этап 1

Претендент на несостоятельность оформляет заявку для открытия дела о банкротстве. В заявке должны быть указаны основные моменты:

  • Доказанная сумма задолженности;
  • Обоснование невозможности выплачивать долг;
  • Сведения об объектах недвижимости, транспортных средствах, накоплениях, ценных бумагах;
  • Номера счетов в кредитных организациях;
  • Наименования кредиторов.

К заявлению необходимо приложить копии:

  • Документов с обоснованием суммы возникшей задолженности;
  • Документов, доказывающих отсутствие возможности рассчитаться с долгами;
  • Описи и оценочных стоимостей;
  • Списка кредиторов;
  • Справок из банка о наличии счетов и вкладов;
  • ССОПС;
  • Свидетельства о браке;
  • Свидетельства о разводе;
  • Свидетельств о рождении детей;
  • Справки о признании безработным из службы занятости;
  • Документов о сделках должника за последние три года на сумму свыше трехсот тысяч рублей.

Судья обязан принять документы и начать производство не позднее пяти дней с момента подачи. Одновременно с подачей заявления обязанностью плательщика является открытие депозитного счета в суде и внесение суммы вознаграждения управляющего в размере 25 тысяч рублей.

Этап 2

Рассмотрение заявления и приложенных документов проходит на судебном заседании. Лицами, участвующими в процедуре, являются дебитор, кредитор, финансовый управляющий. После рассмотрения выносится решение о признании дебитора несостоятельным.

Этап 3

Банкротство физлицПо решению суда происходит реализация имущества на торгах. Срок ее не должен превышать шести месяцев. Руководит этим процессом финансовый управляющий. Также подлежат изъятию денежные средства, вклады, карты, которые направляются на погашение задолженности. Согласно ст. 61.2 N 127-ФЗ сделки, осуществленные гражданином за последние три года, могут быть оспорены при условии, что на момент их совершения должник знал о долгах, а сама сделка заключена по заведомо заниженной стоимости. Имущество в этом случае возвращается и используется для погашения долгов, при этом покупатель становится кредитором и включается в общий список в порядке очередности. В распоряжении человека остаются минимальные средства для проживания, определенные прожиточным уровнем жизни.

Этап 4

По завершении реализации имущества управляющий предоставляет в суд отчет о продаже и погашении требований взыскателей. После этого сторона, признанная несостоятельной, освобождается от дальнейших платежей.

По окончании процедуры банкротство регистрируется в БКИ.

Права должника

Претендент на несостоятельность имеет право выбрать кандидатуру арбитражного управляющего и не посещать собрание кредиторов.

Оспорить сделки с движимым или недвижимым имуществом в рамках судебного процесса может управляющий в следующих случаях:

  • Сделка совершена супругом должника в отношении общего имущества;
  • Сделка ущемила права несовершеннолетних и недееспособных членов семьи.

Продолжительность процедуры банкротства

Сроки объявления банкротом индивидуальны и зависят от:

  • Суммы долга;
  • Количества взыскателей;
  • Отсутствия или наличия движимого или недвижимого имущества;
  • Графика работы финансового управляющего.

Процесс банкротства гражданина, не имеющего имущества и накоплений, займет примерно три месяца.

Если банкротом себя хочет объявить физическое лицо, имеющее собственность, накопления и ценные бумаги, то потребуется больше времени для описи, оценки, продажи собственности, и решение о признании банкротом можно будет получить через шесть месяцев.

Согласно закону процесс должен занять не более семи месяцев. В ходе судебных заседаний судья по объективным причинам может увеличить срок рассмотрения дела.

Особенности банкротства пенсионеров, отсутствующих должников, супругов

Банкротство супруговЗаконом не определен возрастной ценз лиц для начала процедуры, поэтому для категории граждан из числа пенсионеров применяются те же правила, что и для работоспособных граждан.

Кредитор подает прошение на банкротство отсутствующих лиц и проводит процедуру при наличии финансовых средств. Отсутствующее лицо – лицо, которое считается безвестно пропавшим, у которого нет движения средств по банковским счетам. После признания такого лица банкротом открывается конкурсное производство и начинается реализация имущества. Управляющий направляет уведомления компаниям и в течение месяца принимает заявки от них.

Процесс несостоятельности супругов должен быть отдельным для каждого.

Упрощенная схема банкротства

Стоимость процедуры на практике может быть более 100 тысяч рублей. Большинство потенциальных банкротов не могут найти такую сумму для оплаты услуг. Упрощенная схема должна уменьшить финансовую составляющую:

  • Подача заявления в суд;
  • Публикация объявления в газете;
  • Самостоятельная продажа имущества;
  • Признание несостоятельным.

Деятельность управляющего исключается и 25 000 рублей экономится.

Схема имеет ряд особенностей и будет доступна тем, у кого долг от 50 000 до 700 000 рублей и не более 10 кредитов.

Последствия для должника при банкротстве

На основании п. 1, 2, 3 ст. 213.30 N 127-ФЗ банкротство физических лиц имеет следующие последствия для должника:

  • Обязанность указывать факт несостоятельности в течение пяти лет с момента объявления заемщика банкротом;
  • Невозможность повторного объявления себя банкротом в течение пяти лет с момента получения статуса, в то же время кредиторы и уполномоченные органы могут подать на признание должника банкротом независимо от указанного срока;
  • Невозможность занимать руководящие должности в течение трех лет с момента признания гражданина банкротом;
  • Невозможность повторного открытия ИП в течение пяти лет в том случае, если процедура банкротства инициировалась физлицом в качестве индивидуального предпринимателя;
  • Невозможность занимать должность в органах управления кредитных организаций в течение десяти лет с момента присвоения статуса.

Последствия для родственников

Банкротство физических лиц, кроме последствий для должника, отзывается и последствиями для родственников.

  • При описании и оценке общей массы имущества, доля собственности второго супруга не выделяется, а учитывается в общей стоимости. Выплаты долга кредиторам являются первоочередными. Оставшаяся после выплат сумма может быть меньше стоимости доли супруга;
  • Сделки несостоятельного лица с родственниками за последние три месяца до банкротства могут быть оспорены и отменены;
  • Снижение общего уровня жизни из-за резкого уменьшения доходов отразится на всей семье.

Процедура банкротства – это самое крайнее решение финансовых проблем. Желательно трезво оценивать свои доходы и не влезать в долговые ямы.

Процедура выгодна тем, кто набрал много кредитов и не может их погашать. В этом случае наилучшим выходом станет признание банкротами и списание долгов.

3 комментария

  • Как вы уже поняли, к заявлению следует приложить все, что имеет отношение к банкротству физических лиц. Процедура оформления документов проста – их необходимо просто приложить к заявлению, и обязательно составить перечень приложенного.

  • Лили

    Очень полезная статья. У меня брат — несмышленыш, набрал кредитов, а платить нечем. Я слышала про банкротство физического лица, предлагала брату, но толку мало. Стала сама искать информацию. Спасибо статье, все понятно изложено. Буду готовить с братом документы, а то сам не справится.
    Только я не совсем поняла — доказательством отсутствия возможности погашения долгов что может являться? Какой документ? Справка 2-НДФЛ, а еще что?

    • Редакция AllKredits

      На самом деле, этот вопрос всегда индивидуальны. По идее, само наличие справки 2-НДФЛ говорит о том, что у вас есть доход, а значит платить вы можете, пусть даже и минимум. Но на практике, понятно, что со справкой о доходе размером в МРОТ и двумя детьми — банкротом вас все-таки признают. Так что многое зависит от приставов и судьи. Доказательством же могут быть любые подтверждающие факт документы, помимо этого суд может принять во внимание свидетельские показания.

Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу:

Хотите поделиться мнением?

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подпишитесь на рассылку, чтобы всегда быть в курсе самых свежих новостей

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Интернет-журнал AllKredits. Ни одна статья или публикация с данного сайта не может быть скопирована, опубликована, распространена или использована любым способом без письменного согласия владельца сайта или другого законного правообладателя материалов, представленных на сайте. Сайт содержит материалы, не предназначенные для лиц младше 18 лет. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!
Наверх В начало