Параметр предельной долговой нагрузки введен Центробанком для того, чтобы снизить процент необеспеченного потребительского кредитования, которое стало просто настоящим бедствием для современной банковской системы, особенно после того, как в России «разрешили» банкротиться физическим лицам.
По сути, после такого демарша, как разрешение на банкротство физлица, банкам только и остается, что думать вернутся ли вообще деньги и как учесть степень этого риска, что не может не отражаться на процентных ставках и ужесточении условий кредитования.
Единственным решением во всей этой вакханалии стал показатель ПДН – предельной долговой нагрузки, который теперь необходимо учитывать финансовым организациям при одобрении заявок по кредитам.
Содержание:
- Как считается ПДН
- Как узнать свой ПДН
- В каких случаях ПДН может послужить поводом для отказа в кредите
Как считается ПДН
Рассчитывать показатель должны те, кто выдает займы, то есть: банки, МФО и кооперативы. Частных инвесторов это никак не коснулось, потому что они действуют несколько в другой плоскости.
Итак, ПДН – это соотношение доходов заемщика и его кредитной нагрузки, которое должно учитывать не только действующие займы, но и находящиеся в процессе одобрения или даже одобренные, но которыми заемщик не пользовался. Более того, будут учтены даже те кредиты, где пользователь является созаемщиком или поручителем.
Ну по долгам понятно, все можно получить в БКИ, а как с доходами? Доходы по старинке будут подтверждаться самим заемщиком. К ним относят зарплаты, пенсии, доход от аренды и прочие подтвержденные доходы, которые косвенно можно проверить по налоговой базе. Правда, будет ли этим кто-то заниматься – пока непонятно.
Используется показатель при оформлении любых потребительских кредитов свыше 10 000 руб., кроме того, он имеет значение при оформлении кредитного пластика. Кстати, тут есть нюанс: наличие кредитной карты – это еще не фактический долг перед банком. Поэтому при расчетах показателя учитывается только 5% от лимита или 10% от фактического долга.
А теперь о главном: никакой утвержденной методики при расчете показателя пока не существует. Все данные берутся только с БКИ и от клиента, а значит, показатель может существенно отличаться в разных финансовых организациях. Все будет зависеть от того, насколько полную информацию удалось получить в процессе оформления кредитору.
Как узнать свой ПДН
Никаких сервисов на этот счет пока не существует, а банки клиентам сообщать ПДН не обязаны. Хотя Центробанк настаивает на том, что эта информации должна быть клиентам доступна.
Поэтому, скорее всего, показатель будет в ближайшее время внесен в стандарт кредитных историй как один из факторов, учитываемых банком. То есть от запроса к запросу он может быть разным: в зависимости от того, как меняется доход и кредитная нагрузка.
Рассчитать ПДН можно и самому, для этого достаточно знать, какие кредиты открыты и сколько денег уходит на их оплату ежемесячно. Например, для человека, у которого есть кредитная карта с лимитом в 100 000, а также два займа, по одному из которых он ежемесячно платит 2 000 руб., а по второму 3 000 руб., имея при этом доход в 40 000. ПДН будет равен – 40 000/((100 000*0,05)+2000+3000)=25% (10 000 расхода на 40 000 дохода).
В каких случаях ПДН может послужить поводом для отказа в кредите
На данный момент эксперты говорят о том, что ПДН 50% уже станет проблемой. Однако тут еще многое зависит от того, насколько доход выше прожиточного минимума. Так, например, для Москвы прожиточный минимум в конце 2019 года составляет около 20 000 руб.
Исходя из этого, по словам представителей БКИ «Эквифакс», доход в 150% от прожиточного минимума уже понизит порог ПДН до 30%, а если заработок превысит минимум в 2-3 раза, то речь как раз и будет идти о 50%.
В любом случае высокий ПДН, даже если и не послужит причиной отказа, вполне может стать условием, при котором кредит будет одобрен с повышенной процентной ставкой, учитывая риски.
Например, в ВТБ этот показатель, по заявлениям пресс-службы, учитывается давно и является второстепенно. А руководитель департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов считает, что допустимо 60-70%.
В общем, никаких методик и практик пока не выработано и у каждого эксперта существует свое мнение, которое зависит от рисковых «аппетитов» финансовой организации. Однако точно ясно, что «кредитоваться под банкротство» станет практически невозможно, а это уже радует всех игроков финансового рынка.
В начало
4 комментария
Опять очередной закон ни о чем. Пока не будет прозрачности в доходах и расходах, как это давно происходит заграницей, толку никакого от таких законов не будет. Один плюс: «кредитоваться под банкротство» станет практически невозможно. Хоть какая-то польза…
Банки при одобрении кредита в ближайшем времени,может, и будут учитывать ПДН, а МФО, скорее всего, нет. Они выдают займы под более высокие проценты и, чтобы заработать, дают заемщикам даже с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода.
С одной стороны, я считаю, что это правильная инициатива, так как многие, действительно, берут кредит, который не способны погасить, и это должно как-то регулироваться.
Но с другой стороны — у очень многих людей доход (или его большая часть) документально не подтверждены, но при этом они могут быть вполне платежеспособны, с хорошей кредитной историей. К тому же большинство МФО в таком случае потеряет всех своих клиентов, так как, на мой взгляд, их ЦА — именно те, кто не может подтвердить свой заработок или же вообще не имеют постоянного дохода.
Поэтому я считаю эту инициативу правильной, но не очень понимаю, как ее можно реализовать на практике.
Очень своевременно. Ещё бы сделали сервисы, чтобы каждый мог рассчитать сам, а уже потом подавать документы на кредит. Бывают ситуации, банк отказал, а деньги человеку нужны. Он не зная причины отказа, подаёт заявку в другой банк и т д. Если даже не иметь перед тем кредитной истории, то её можно сразу и испортить. Чем больше заявок в банки и отказов по ним, тем кредитная история становится хуже.
Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу: