Коллекторское агентство

История коллекторских агентств в России насчитывает всего два неполных десятилетия, однако за это время их деятельность обросла нелицеприятными легендами и слухами. Правоприменительная практика принудительного взыскания задолженности, как и многие другие заимствования, в нашей стране приобрела гипертрофированный оттенок. А главным минусом подобного осложнения стало отсутствие нормативной базы. Как защититься от коллекторов? Какие действия они имеют право применять?

Содержание:

1. Что такое коллекторское агентство
2. Законодательная база в области возврата долгов
3. Реестр коллекторских агентств ФССП
4. Досудебное взыскание задолженности
   1. Коллектор имеет право
   2. Коллектор не имеет права
5. Как защититься от коллекторов

Что такое коллекторское агентство

Понятие «коллекторское агентство», от английского collect – собирать, пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки в начале «нулевых» и изначально развивалось как деятельность, сопутствующая банковским услугам. В частности, первым предприятием подобного направления стало подразделение банка «Русский Стандарт», которое специализировалось на сборе долгов.

Причинами возникновения подобных структур стал «кредитный бум» того времени. Россия училась жить в кредит, однако, в отличие от приученного к долгам Запада, скорее хотела иметь возможность получать деньги безвозвратно.

Проблемы с выплатами кредитных обязательств наиболее остро встали перед лидерами рынка кредитования, сознательно наращивающими спорные долговые активы – по сути, просто раздающими деньги с кабальными условиями, стараясь «захватить» как можно большую часть нового рынка.

Законодательная база в области возврата долгов

Вплоть до 2014 года, то есть почти полтора десятка лет с момента появления, деятельность коллекторских агентств практически не была регламентирована законодательно, что привело к переходу большинства подобных организаций в полулегальную сферу.

Отсутствие контролирующих механизмов в данном случае скорее играло на руку новоявленным сборщикам долгов, позволяя в процессе выходить за рамки правил приличия, зачастую прибегая к откровенным угрозам и насилию.

Однако в июле 2014 года в силу вступает ФЗ-353 «Закон о потребительском кредитовании», определяющий права заемщика и кредитора. Но в 2017 году утрачивает свою силу статья 15, регулирующая порядок действий для взыскания долга по потребительскому кредиту.

Наиболее современным актом регулирования деятельности является ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», вступивший в силу в 2017 году.

Главными из последних «ограничений» коллекторских агентств в плане взаимоотношения с должниками стали:

• Строгая регламентация времени «работы» с должниками:
  • Звонки должнику можно совершать не чаще двух раз в неделю и только в период с 8:00 до 22:00;
  • Личные визиты возможны не чаще одного раза в неделю с 8:00 до 22:00.
• Контроль принципов общения: в процессе переговоров с должником представитель коллекторского агентства обязан полностью представиться и назвать учреждение, чьи интересы он представляет. Также коллектору запрещены любые угрозы или оскорбления и сокрытие контактной информации. Записи разговоров должны храниться в течение трех лет;
• Законность деятельности: действующее агентство должно состоять в реестре коллекторских агентств, иметь уставной капитал не менее 10 млн руб., договор обязательного страхования за причинение убытков должнику и соответствующее свидетельство.

Реестр коллекторских агентств ФССП

Реестр коллекторских агентств ведет Федеральная служба судебных приставов и
по своей сути является списком организаций, осуществляющих законную деятельность по взысканию задолженности. Реестр находится в открытом доступе и в данный момент содержит в себе информацию о 246-ти компаниях, имеющих право на данный вид деятельности.

Идеей создания подобного документа стала инициатива выведения из «игры» недобросовестных коллекторов, действующих с нарушением закона. Ужесточение требований к коллекторам со стороны государства должно было исключить «теневые» организации, занимающиеся откровенным выбиванием долгов.

Досудебное взыскание задолженности

Как правило, после определенного количества безуспешных требований оплаты по кредиту банк передает право требования долга коллекторскому агентству, с которым заключает договор цессии. В зависимости от принципов работы коллекторские агентства могут делиться на два вида:

• Коллекторские агентства, покупающие долговые обязательства у банка;
• Коллекторские агентства, действующие на основании заключенного договора услуг.

Договор цессии между банком и коллекторским агентством является основанием для деятельности коллекторов и главным документом, подтверждающим переуступку прав банка третьему лицу, для чего не требуется согласие должника.

Перейдем от теории к практике. Чего ожидать от коллекторов в случае наличия просроченной задолженности, а точнее, на что же они имеют право? Хотя, наверное, соединять эти вопросы вместе все-таки нельзя. Чего ожидать от людей, действующих вне закона – к сожалению, предсказать сложно. Поэтому рассмотрим законные права коллекторских агентств.

Коллектор имеет право:

• Ознакомиться с личными данными должника;
• Взыскивать задолженность в вежливой форме, без прямых или косвенных угроз и оскорблений;
• Объяснять должнику последствия задержки или отказа от оплаты;
• Делать предположения о возможных вариантах действий должника, касающихся оплаты;
• Осуществлять звонки на мобильный или стационарный телефон;
• Осуществлять личные визиты по месту жительства должника;
• Информировать третьи лица о долге – обращаться к родственникам, друзьям, работодателям должника. Но только в случае наличия подобного пункта в кредитном договоре;
• Обращаться с исковым заявлением в суд.

Конечно, это далеко не полный перечень любимых «пакостей» коллекторских агентств, однако это именно тот список, который «дозволен» коллекторам в рамках действующего законодательства. Но не стоит забывать и о том, что помимо прав у коллекторов существуют и ограничения.

Коллектор не имеет права:

• Угрожать или оскорблять;
• Осуществлять ночные телефонные звонки или личные встречи;
• Разглашать личные данные;
• Физически воздействовать на должника или его окружение;
• Портить имущество, в том числе расписывать стены подъездов и лифтов.

Как защититься от коллекторов

Идеальным способом защиты, конечно же, можно назвать отсутствие задолженности. Но, если бы все было так просто – проблема не была такой острой. Поэтому стоит определить несколько правил, которые помогут не допустить возникновения негативных ситуаций. Итак, что делать, если звонят коллекторы?

1. Помните, что представитель коллекторского агентства это не сотрудник правоохранительных органов или пристав-исполнитель. Это всего лишь наемный персонал коммерческого предприятия, не имеющий никаких дополнительных прав. А значит, разговаривать с ним или открывать ему дверь – только ваше личное решение;
2. Предупредите родственников, друзей и работодателя о возможных звонках с требованием погашения задолженности. Репутация тяжело нарабатывается, но очень быстро теряется. И лучшим решением будет заранее подготовить почву, потому как «история», рассказанная коллекторами, обязательно будет иметь негативный окрас;
3. Старайтесь демонстративно записывать телефонный разговор или очную встречу с представителем коллекторского агентства. Такие записи могут стать доказательствами в суде или при последующих разбирательствах;
4. Не допускайте конфликтных ситуаций! Помните, что вы тоже ограничены законом и не имеете права опускаться до угроз, оскорблений или тем более рукоприкладства.

В случае возникновения конфликта со стороны коллекторского агентства незамедлительно обращайтесь с жалобой в Роспотребнадзор или правоохранительные органы.