Электронные платежные системы

Пластиковые карты плотно вошли в нашу жизнь. Однако не все осведомлены, что за каждой картой стоит платежная система со своими преимуществами и недостатками. Зная их особенности, можно выбрать оптимальный вариант, что позволит экономить и получать иные бонусы. Так какую карту лучше оформить?

Содержание:

1. Что такое платежная система?
2. Visa
3. Mastercard
4. НСПК Мир
5. Diners Club
6. UnionPay
7. American Express
8. JSB

Что такое платежная система?

Платежная система – набор правил, методик расчета, технологий, нормативной базы, которые предоставляют возможность производить участникам финансовые операции и расчеты между собой.

На территории современной РФ развитие безналичный платежей началось давно и было призвано сократить объем наличной денежной массы и время на денежные переводы. В связи с этим в 1922 году при Правлении Госбанка был организован Отдел взаимных расчетов, через который предприятия и должны были производить операции по переводам финансов. Далее появлялись и трансформировались иные организации.

Первая пластиковая карта была выпущена в 1951 году в США. И в последующее десятилетие несколько десятков американских банков начали осуществлять эмиссию карт. Уже в 1960 гг. карты стали снабжаться магнитной полосой, оплата производилась в электронных терминалах.

В это же время пластик появляется к Европе. Позже эмитенты начали объединяться между собой.

Первая карта на чипе появилась в 1974 году.

До 2015 года в России отечественные банки в основном выпускали карты американских платежных систем. В 2015 году появилась полноценная платежная система «Мир».

Существует несколько классификаций платежных систем. По принадлежности средств системы бывают:

• Кредитные;
• Дебетовые.

Платежные системы первого вида работают с пластиковыми банковскими картами. Им характерна дополнительная защита в виде цифровой подписи и шифрования сообщений.

Большинство международных систем относится ко второму виду. Операции в них производятся с цифровыми чеками и наличностью. Фактически участнику предстоит сперва пополнить счет.

Visa

Visa – глобальная система платежей, дающая возможности своим участникам, в числе которых ФЛ и ЮЛ, совершать операции по оплате с использованием электронных денег в международном масштабе.

Преимущества:

• Совершение покупок, а также снятие наличных во многих странах;
• Защита операций благодаря технологии Verified by Visa. Предполагает обязательное введение пин-кода, пароля при оплате товаров и услуг;
• Бесконтактная оплата пластиковой картой или мобильным устройством;
• Наличие своей программы бонусов, которая предоставляет как скидки в 5-10%, так и прочие плюшки при расчетах в магазинах-партнерах.

Сегодня картами данной платежной системы пользуются миллиарды, а в соотношении с остальными системами 29% принадлежат именно Visa. Но при всех плюсах, которые имеются в платежной системе, имеются и ограничения. К таковым относятся:

• Лимит по снятию наличных в банкоматах;
• Конвертация валюты осуществляется не бесплатно. Все потому, что основная валюта – доллар США, расчеты такой картой в ЕС будут конвертироваться с комиссией.

Работоспособность платежной системы Visa зависит и от политических отношений с Америкой. Известны случаи, когда действие такой системы в том или ином регионе приостанавливалось, например, в России, когда из-за ситуации в Украине и перехода Крыма в состав РФ, вводились двусторонние санкции между США и РФ.

Mastercard

Mastercard – международная платежная система, основанная в США. Аналог и конкурент Visa. При возникновении именовалась Interbank / Master Charge. Основная сфера деятельности – обработка платежей, совершенных дебетовыми и кредитными картами одноименного бренда.

К дебетовым картам, выпускаемым компанией Mastercard, относится карта Maestro. Отличия Maestro от Mastercard основаны на том, что первая является самым базовым продуктом, функционал которой ограничен по сравнению с полноценными картами системы.

Преимущества платежной системы Mastercard:

• Платежные операции производятся практически повсеместно в международных масштабах. Покрыто 210 стран мира;
• Наличие своей бонусной программы;
• Оперативная поддержка клиентов, в том числе экстренная в случае утери карты за рубежом;
• Бескомиссионная конвертация при расчетам в евро;
• Свои бизнес-залы в аэропортах, которые доступны владельцам премиальных карт.

Как и основной конкурент Visa, платежи с Mastercard имеют свои недостатки и ограничения, которые вытекают из политических отношений властей США с властями той или иной страны, группы стран. Однозначно сказать, что лучше Visa или Mastercard, затруднительно. Для посетителей стран ЕС выгоднее Mastercard, а для поездок по США – Visa.

НСПК Мир

НСПК Мир – отечественная платежная система, которая появилась весной 2015 года под влиянием политических ситуаций. Является местным аналогом американских карточек Visa и Mastercard. Работает на территории всей страны, в том числе и в Крыму, а также Армении и Кыргызстане. В РБ, Казахстане и Турции некоторые банки принимают карты «Мир».

Преимуществами системы является:

• Высокая степень защиты, соответствующая международным стандартам;
• Отсутствие комиссий при расчетах;
• Выгодные условия обслуживания карты (замена, восстановление, смс-оповещение и прочее) для пенсионеров;
• Бесперебойная работа.

В отличие от зарубежных аналогов система имеет больше ограничений и недостатков. На это сказывается, в том числе и новизна. Так, пластиковые карты МИР не позволяют своим держателям:

• Рассчитываться за рубежом, в том числе и в интернет-магазинах;
• Не привязываются к PayPal, Webmoney;
• Расчетная валюта только национальный рубль.

Diners Club

Diners Club – первая в мире компания, которая с момента основания в 1950 году специализировалась на выпуске кредитных карт, позволяющих совершать платежные операции в путешествиях.

Преимуществами системы является:

• Большой пакет бонусов и отличнейший сервис для держателей карт;
• Изготовление новой карты взамен утерянной быстро и с доставкой в любой уголок земли;
• Консультирование клиентов по вопросам, связанным с картой, круглосуточно;
• Отсутствие лимитов по карте, поскольку основными держателями являются богачи;
• Количество мошеннических операций с данными картами стремится к нулю.

Карты данной платежной системы дают много бонусов, поскольку предназначены для пользования богатыми людьми. Но состоятельность основной целевой аудитории предполагает, что:

• Обслуживание карты будет обходиться в приличную сумму. Так, за восстановление утраченной карты придется выложить 200 долларов;
• Совершение операций по карте накладно, а также ограничено количество точек, где она в ходу. Например, в РФ таковая мало где принимается.

Для держателей таких карт она используется в качестве страхового полиса, пропуска в залы ожиданий в аэропортах и т.д., но не для расчетов.

UnionPay

UnionPay – платежная система, аналог всем известных Visa, Mastercard. Появилась в КНР в 2002 году. Охватывает свыше 150 стран мира, а также позволяет снимать деньги в более чем миллионе банкоматов.

К преимуществам системы относят:

• Независимость от характера взаимоотношений с США и ЕС и самостоятельность по отношению к доллару;
• Удобство при использовании карты в качестве расчета в азиатских странах, особенно в Китае. Конвертация сразу осуществляется в национальную валюту без дополнительных комиссий и переплат. А для карт, изначально открытых в юанях, и вовсе не требуется дополнительных переводов, что сокращает издержки;
• Дополнительная защита карт, которая гарантирует безопасность платежных операций в объектах торговли.

Система новая, как в целом, так и на территории РФ, по сравнению с рядом американских конкурентов, которые существуют уже полстолетия, поэтому и недостатков имеет больше. Среди них такие, как:

• Слабая защита при совершении онлайн-платежей (покупки в интернет-магазинах);
• Крупные банки России (Сбербанк, ВТБ и ряд других) не работают пока с данными картами и в ближайшее время изменений не предвидится;
• Проблематичное пополнение счета. Отсутствует возможность перевода на карту по ее номеру, а точек пополнения карты мало, ведь список банков, которые их выпускают, ограничен и не все наделены правом принимать наличные для зачисления на нее.

American Express

American Express – платежная система международного уровня. Стала следствием расширения сферы деятельности компании, продуктами которой являлись дорожные чеки и услуги доставки. Ориентирована на клиентов, которые часто совершают международные поездки.

Среди преимущества кредитной карты AmEx:

• Наличие льготного периода в первые 55 дней;
• Поддержка клиентов в режиме нон-стоп;
• Отличная защита от мошенников;
• Обширный перечень стран, где можно расплатиться картой;
• Бонусы и скидки, которые предоставляют партнеры при расчете по карте. Например, покупка авиабилетов сопровождается бесплатной страховкой.

Преимуществ от пользования данной платежной системой много, даже больше, чем от Visa или Мastercard. Многим американцам или европейцам, решаясь с какой картой поехать путешествовать, стоило бы отдавать предпочтение именно American Express. Для россиян стоит принимать во внимание и недостатки и ограничения, с которыми можно столкнуться в РФ:

• Высокий процент за пользование деньгами, порядка 30-36%;
• Дорогое обслуживание пластика в размере до 500 долларов США;
• Перечень объектов, которые принимают карты данной системы, ограничен. Это же касается банкоматов.

JSB

JSB – японская платежная система, которая в Россию пришла в 2015 году из-за политических отношений страны с Западом и Америкой. В большей степени ориентирована на пользование представителями бизнеса, которые ведут свою деятельность с партнерами из Азии.

Из преимуществ системы можно назвать:

• Бесплатное обслуживание карт держателей независимо от категории;
• Система бонусов и льгот, в том числе кэшбэк при расчетах за рубежом и на торговых интернет-площадках;
• Стабильность обслуживания и поддержки независимо от политических отношений РФ с США и ЕС.

Как и с прочими системами, которые в России появились как альтернатива и противостояние американским, JSB имеет ряд недостатков, которые обусловлены их новизной на отечественном рынке. В их числе:

• Скромное число точек, которые принимают карту для оплаты в стране;
• Снять наличные можно только в банкоматах, которые принадлежат банкам-эмитентам или имеют логотип Cirrus.