Что такое эквайринг

В наше время пользователь ежедневно сталкивается с процедурой эквайринга, особо не задумываясь, что же это такое и как это работает. Более того, не многие вообще знают значение этого термина, при этом пользуясь услугами механизма и уже не представляя себе жизни без пластиковых карт и всех продуктов, что стали доступны с их появлением.

Эквайринг – от английского acquire – приобретать, получать, по сути, представляет собой обобщенную систему приема к оплате банковских карт с помощью установки специального оборудования. При этом частным случаем эквайринга можно считать и получение наличных денег с помощью банкомата.

Со стороны покупателя система работает просто и практически мгновенно, однако за время, прошедшее с момента введения покупателем пин-кода до распечатки чека, система производит огромное количество действий. А самому магазину списанных с карты денег приходится ждать несколько дней.

Содержание:

1. Как работает эквайринг
2. Стоимость эквайринга для продавца
3. Виды эквайринга

Как работает эквайринг

Все сопутствующие процессу расходы лежат на «продавце», для клиента процедура условно бесплатна, почему условно? Потому что это является базовой функцией любой платежной системы, и чтобы пользоваться банковской картой – приходится платить за ее обслуживание, что, косвенно, также является и платежом за пользование эквайрингом.

Другое дело – снятие наличных, и если оно происходит в банкомате банка-эмитента, то услуга также условно бесплатна, а если в аппаратах сторонних банков, то пользователю приходится уплачивать комиссию, которая некоторым образом тоже является платой за использование услуги по системе эквайринга.

Итак, подключение системы к любой «торговой точке» начинается с заключения договора обслуживания с банком, который предоставляет в аренду или продает специальное оборудование – POS-терминалы для проведения безналичного расчета. Такой договор включает в себя:

• Настройку системы;
• Обучение персонала;
• Круглосуточную справочную поддержку.

Некоторые банки «грешат» еще и снабжением клиентов расходными материалами, например, бумагой для распечатки чеков, но для этого нужно быть очень «интересным» клиентом.

Помимо этого, специалист предложит практические решения для работы: где разместить роутер, если он необходим, какой выбрать тариф, если терминалу необходима сим-карта, и т.д.

Механизм работы услуги состоит из следующих шагов:

1. Оплата картой клиентом;
2. Отправка сведений об оплате в процессинговый центр банка-эквайера;
3. Передача сведений об оплате из банка-эквайера в платежную систему, к которой принадлежит карта;
4. Проверка в платежной системе работоспособности карты – там же проходит первый этап проверки ее ареста, блокировки и т.д.;
5. Передача сведений об оплате из платежной системы в банк-эмитент;
6. Авторизация карты в системе банка-эмитента и одобрение платежа – тут происходит вторичная проверка карты на работоспособность, аресты, наличие денег на счету;
7. Отправка ответа от банка-эмитента в банк-эквайер;
8. Подтверждение банком-эквайером положительного ответа;
9. Распечатка чека.

Деньги за товар списываются с карты клиента на специальный счет банка-эмитента, откуда потом отправляются в банк-эквайер, а тот уже переводит их на счет торговой точки, осуществившей продажу, не забывая удержать свою комиссию. При этом весь процесс может занимать до недели, а его сроки прописываются в договоре.

Стоимость эквайринга для продавца

В среднем продавец «теряет» на безналичной оплате около 2-3%, складывающихся из трех составляющих оплаты за услугу, прописанных в договоре, которыми являются комиссии:

• Банка-эмитента;
• Банка-эквайера;
• Платежной системы.

Комиссия банка-эмитента во многом зависит от географической составляющей и если он находится в той же стране, что и банк-эквайер, то стоимость будет невысока. Помимо этого, на цену существенно влияет и безопасность платежа – используемые дополнительные протоколы, типа 3D Secure удешевляют пользование услугой.

Еще одна зависимость – значимость покупки, на практике это реализуется таким образом, что комиссия в продуктовом магазине будет существенно ниже, чем в магазине бытовой техники, потому что в последнем случае есть возможность возврата продукции, а значит и возврата денег.

Последними факторами становятся статус карты клиента, чем выше «ранг» карты, тем дороже обойдется покупка и принадлежность средств – комиссия у кредитных карт отличается в большую сторону по сравнению с дебетовыми. Кстати, именно эти факторы заложены в основе развития банка Тинькофф, выпускающего кредитные карты с рангом Platinum.

С комиссией банка-эквайера все гораздо проще и она напрямую зависит от ежемесячного оборота точки и количества используемых ей терминалов. Чем крупнее клиент, тем выгоднее он получит условия.

Последняя составляющая – комиссия платежной системы, которая в этом списке самая маленькая и четко фиксирована. Однако ее отличием становится то, что она может взиматься с банка-эквайера и с банка-эмитента.

Виды эквайринга

Наиболее популярными видами эквайринга в России можно назвать:

• Торговый – самый распространенный в стране, включает в себя терминалы, находящиеся в магазинах, ресторанах, кинотеатрах, на заправках и прочее. При заключении договора с банком-эквайером клиенту, как правило, терминал предоставляется в аренду. Помимо этого, встроенные терминалы содержат и некоторые модели онлайн-касс;
• Сетевой – использующийся интернет-площадками, в число которых можно включить онлайн-магазины, различные развлекательные сайты, онлайн-игры, сетевые кинотеатры и любые другие порталы, предоставляющие платные услуги пользователям. Такая услуга существенно дороже предыдущей, что обусловлено использованием специальных протоколов безопасности. Комиссия при интернет-эквайринге может составлять свыше 5% от оборота;
• Мобильный – POS-терминалы, предназначенные для обеспечения небольших торговых точек, например, на ярмарках или развалах. Помимо этого, мобильный эквайринг широко используется таксистами и курьерами;
• АТМ – различные терминалы и банкоматы с возможностью оплаты услуг.