Как открыть МФО: выдаем микрозаймы

Несмотря на глубокое убеждение в том, что открытие микрофинансовой организации дело сложное и «неблагодарное», реальное положение дел не так уж и категорично, и при соблюдении всех норм законодательства и правильной оценке рисков МФО вполне рентабельный бизнес с быстрой окупаемостью.

Другой вопрос – «любовь» в нашей стране серых схем, при которых такие кредитные организации балансируют на грани, а то и за гранью закона, превращаясь в аналог средневековых ростовщиков, диктующих кабальные условия заемщикам без оглядки на действующее законодательство.

Как правило, ничем хорошим такие «мероприятия» не заканчиваются, либо приводя владельца к неминуемому краху, либо сталкивая его в конце концов с правоохранительными органами.

Подробно о том, что же такое микрофинансовая организация уже рассказано AllKredits в материале «Микрофинансовые организации: как взять микрозайм», поэтому в этом тексте мы не будем останавливаться на общих вопросах и сразу перейдем к делу.

Содержание:

1. Законодательные требования к МФО
2. Пошаговое руководство открытия МФО
3. Как зарабатывает МФО
4. Контроль и отчетность
5. Инвестиции и рентабельность бизнеса

Законодательные требования к МФО

Микрофинансовые компании можно разбить на два вида, в зависимости от выбора которого к ним в процессе регистрации предъявляются различные требования:

1. Микрокредитная компания (МКК) – наиболее простая для регистрации и запуска форма существования МФО, по сути, требующая простого оформления юридического лица с минимальным уставным капиталом и получения статуса – внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций. Главным минусом такой формы является обязательное условие совместного решения учредителей по сделке, в том случае если ее размер превышает 10% от суммы уставного капитала, что регламентировано ФЗ N 151. То есть, организовав МКК с минимальным уставным капиталом в 10 000 руб., каждый заем свыше 1 000 потребует собрания учредителей, а значит целесообразно формировать уставной капитал не менее чем в 500 000 – 1000 000 руб.;
2. Микрофинансовая компания (МФК) – более сложная, но вместе с тем и более фундаментальная форма регистрации, предполагающая собой размер уставного капитала не менее 70 млн руб. Главной особенностью такой формы является возможность привлечения сторонних инвестиций для осуществления кредитной деятельности, сумма которых не может составлять менее 1,5 млн руб. По сути, МФК является минибанком, который не только кредитует, но и дает возможность оборота привлеченных средств. В этом случае уставной капитал компании выступает как бы гарантом для сторонних инвесторов.

Помимо этого, никаких особых требований к новому предприятию нет. Не ограничена даже форма хозяйственной деятельности компании, она может существовать как в формате ООО, так и в виде АО или ПАО. Единственное исключение – ИП, в форме которого МФО быть зарегистрирована не может.

Пошаговое руководство открытия МФО

Первым и самым простым шагом является регистрация юридического лица, подробнее о которой можно прочитать в материале AllKredits «Как самостоятельно зарегистрировать ООО: пошаговая инструкция», поэтому заострять внимание на этой процедуре мы не будем, просто отметив, что она является первым шагом для любого нового бизнеса, в том числе и для МФО.

Вторым и основным шагом для деятельности микрофинансовой организации является регистрация ее Центробанке и внесение в государственный реестр МФО сведений о компании, с момента которого предприятие имеет право оказывать услуги микрокредитования в соответствии с ФЗ N 151.

Пакет документов для регистрации в ЦБ РФ подается в территориальное банковское подразделение, которое взаимодействует с субъектами финансирования. Информацию о таком отделении можно получить на сайте Центробанка.

Состав пакета документов для регистрации МФО в ЦБ РФ:

• Заявление о внесении сведений в реестр;
• Копия учредительных документов;
• Приказ о назначении директора;
• Карточка юридического лица с контактными данными;
• Информация об учредителях предприятия со справками об отсутствии судимости;
• Квитанция об оплате госпошлины;
• Правила внутреннего контроля.

Последним необходимым шагом для полноценной деятельности становится заключение контракта с одним из действующих БКИ, который поможет не только получать кредитную историю заемщика, но и отражать историю его займа в кредитном отчете согласно ФЗ N 353 от 21.12.2013 г.

После внесения МФО в реестр в соответствии со ст. 7.2 ФЗ N 151 предприятие должно вступить в СРО в течение 90 дней, выбрать которую можно в едином реестре саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.

Как зарабатывает МФО

Принципы заработка предприятия просты и понятны – кредитование и доходность с процентной ставки. Однако не стоит думать о том, что микрофинансовая организация назначает процентную ставку по принципу «как нам хочется» или выдает любые доступные суммы.

Тем же 151-ФЗ четко определены границы микрокредитования, которые заключаются в следующих условиях:

• Кредитование физического лица – до 1 млн руб.;
• Кредитование юридического лица – до 5 млн руб.;
• Обязательное отражение займа в кредитной истории;
• Процентная ставка не более 1,5% в сутки (с 1.06.2019 г. – не более 1%) при условии займа от 10 000 руб. более чем на 15 дней;
• Процентная ставка не более 2,33% в сутки при условии займа до 10 000 руб. не более чем на 15 дней.

Помимо этого, при оценке рисков ответственным сотрудникам необходимо помнить, что максимально возможное взыскание с клиента составляет не более 300% от суммы займа, после чего проценты перестают начисляться.

Контроль и отчетность

Как и у любой финансовой организации, у МФО существует пакет необходимой отчетности, которая подается в различные инстанции в установленные сроки. Кроме обычных для всех юридических лиц отчетов, МФО также подаются специализированные:

• Отчетность об операциях с денежными средствами – ежемесячно в ЦБ РФ;
• Отчетность о деятельности – ежемесячно и ежеквартально в ЦБ РФ.

Инвестиции и рентабельность бизнеса

В среднем на 2019 год минимальная расходная часть на открытие бизнеса, исходя из арендуемого помещения 20-25 кв. м в спальном районе столицы и штатной численности 4 сотрудника, может составить более 1 млн руб.:

• Денежные средства для предоставления займов – 500 – 700 000;
• Покупка оборудования и инвентаря для работы – 100 – 150 000;
• Аренда помещения – 30 — 50 000;
• Фонд оплаты труда – 100 – 120 000;
• Маркетинг – 50 – 100 000;
• Охрана – 50 – 100 000.

Не стоит забывать, что потребуется не только банальная оргтехника, но и установка сейфов, сигнализации и найма охранного предприятия. Помимо этого, для успешной работы просто необходимо онлайн-обслуживание заемщиков, которое тоже выльется в круглую сумму, однако существенно расширит поле деятельности.

Для работы в онлайне потребуются:

• Сайт организации;
• Подключение платежных систем;
• Скоринг;
• Контракты с операторами приема денежных средств для расчетов через терминалы или онлайн-сервисы.

В целом плодотворное открытие МФО выльется в сумму от 2 млн руб. Но несмотря на такие затраты, бизнес рентабелен и быстро окупается за счет скорости оборота капитала даже с учетом высоких рисков невозврата.

В среднем невозврат составляет около 50%. Исходя из существующих условий процентных ставок, для полной окупаемости бизнеса в течение месяца необходима выдача займов на 700 и более тыс. руб. Такой темп позволит не только окупить вложения в первый год работы, но и получить средства на дальнейшее развитие бизнеса.