Виды кредитных карт по принадлежности средств

Банковский пластик есть практически у каждого, а то и не один. Несмотря на то что назначение у карт общее, стоимость обслуживания и прочие особенности использования данных инструментов разные в зависимости от их вида. Как выбрать кредитную карту и что требуется знать, чтобы подобрать максимально подходящий вариант?

Кредитка или пластиковая карточка – банковский продукт, персонифицированный инструмент для совершения безналичных платежей или получения наличных денег в банкомате и наделенная следующими качествами:

• Удобство использования;
• Высокая степень защиты финансов, которые размещены на карточном счете;
• Многократное применение.

Прообраз кредитной карты появился впервые в Америке в 1914 году. На тот момент отношения к банкам они не имели. Сперва выступали сугубо кредитными, оформлялись на картоне и выдавались в ресторанах и магазинах богатым клиентам.

Трансформация до современного варианта кредитки произошла в 1946 году с подачи банковского служащего Джона С. Биггинса. Уже в 1949 году была выпущена первая массовая кредитка от Diners Club.

По принадлежности финансов сегодня выделяют следующие виды карт:

• Дебетовая – платежная карта, которая позволяет расходовать собственные средства и хранить их в безналичной форме;
• Кредитная – аналог кредиту с особенностями использования;
• С овердрафтом – карты, которые позволяют использовать средства банка в случае необходимости;
• Предоплаченная – пластик с заранее размещенной конкретной суммой.

Содержание:

1. Дебетовая карта
2. Кредитная карта
3. Овердрафт
4. Предоплаченная карта

Дебетовая карта

Дебетовая или расчетная карта предполагает, что операции по оплате будут производиться лишь в пределах денежных средств, которые есть на счете. Держатель может потратить только свои собственные финансы, доступ к которым есть круглосуточно без учета графика работы банка.

На сегодняшний день основная масса карт, которые выпущены российскими банками – дебетовые. И не имеет значения используемая платежная система VISA, Mastercard, МИР или какая-то другая. Ее основное назначение замена наличности. Такие карты позволяют свободно расплачиваться, в том числе и в интернет-магазинах.

Основными характеристиками данных карт являются:

• Возможность привязки к счетам с начисленными процентами, по вкладу с частичным снятием, зарплатному или депозитному;
• Доступность оформления на несовершеннолетних с согласия родителей. Дополнительная родительская карта для ребенка от 6 до 14 лет имеет лимит по сделкам с ее участием;
• Быстрое принятие решения по одобрению заявки на выпуск карты. Проверки кредитной истории, наличия дохода и т.д. не проводятся;
• Минимум документов, которые прилагаются к заявке. Нужен только паспорт;
• Отсутствие, как правило, ограничений или лимитов. Иногда может устанавливаться, например, при достижении минимального лимита, после которого должно последовать пополнение счета для дальнейшего использования карты в расчетах;
• Наличие страховки на средства в пределах 1,4 млн рублей, как по вкладам;
• Может быть предусмотрено начисление процентов на остаток на счете в зависимости от банка-эмитента и правил выдачи карты.

Кредитная карта

Кредитка – карта, предназначенная для операций исключительно с заемными финансами. Фактически тот же кредит с особенностями использования.

Понимание того, как пользоваться кредитной картой правильно, кроется в особенностях и различиях кредиток с обычным кредитом. Ключевое отличие, что деньги с кредитки расходуются по мере надобности и проценты начисляются только на потраченные средства.

Использование такого пластика многоразовое. После погашения занятой суммы деньги можно потратить заново на тех же условиях. В то время, пока кредитные средства не использовались и по счету не было задолженности, ее обслуживание обходится фактически в ноль. Ни проценты, ни комиссии не взимаются, если только нет дополнительных услуг, например, мобильный-банк.

Для кредиток свойственны:

• Необходимость открытия специального счета с оформлением соответствующего кредита;
• Лимит – сумма, которую готов одолжить банк. Устанавливается в индивидуальном порядке по таким же критериям, как и обычный кредит (платежеспособность, кредитная история и прочее);
• Оформляется от нескольких часов до нескольких дней, поскольку платежеспособность и благонадежность клиента подвергаются проверке;
• Клиентом может быть только совершеннолетнее лицо;
• Дороговизна использования заемных средств. Ставки порой достигают 40-50% годовых. Причина тому – «револьверность» использования. Их использование выгоднее, чем карт с овердрафтом, но уступает обычным кредитам;
• Отсутствие положительного остатка. Даже если погашение производится в большем объеме, финансы сверх требуемых могут быть использованы только на погашение кредита по последующим операциям;
• Наличие «льготного периода» – время, в течение которого проценты не начисляются за пользование заемными средствами. В каждом банке этот период разный, в среднем составляет 60 дней;
• Снятие наличности в банкоматах во многих банках осуществляется со взиманием комиссии в размере 3-5%, поэтому оплату лучше производить непосредственно с карты.

Овердрафт

Овердрафт – это более развитый вариант дебетовой карты, которой присущи некоторые элементы кредитной. Не самый ходовой продукт, поскольку для клиентов в большей массе остается загадкой, что такое овердрафт. Вместе с тем большая часть пластика, по которому можно получать кредитные средства, относится как раз к этой категории – дебетовые с овердрафтом. Когда банки называют такие карты кредитными – это всего лишь маркетинговый ход.

Возможность получения денег в кредит в рамках овердрафта оговаривается, когда происходит открытие счета. При этом его сумма всегда лимитирована, выйти за рамки лимита нельзя. В силу 850 статьи ГК РФ к овердрафту применяются те же правила, в части прав и обязанностей сторон, что и при займе или кредите, если заключенным договором банковского счета не прописано иное.

Если смотреть на карту с овердрафтом с позиции клиента, то это платежная карта, которая разрешает как платежные операции за свои средства, хранящиеся на счете в банке, так и за счет финансов, выделяемых банком при нехватке собственных денег. Основное, чем овердрафт отличается от кредита, это то, что кредитные средства выделяются только, когда собственные сбережения со счета иссякли. Фактически функционал карты с овердрафтом состоит из двух элементов: клиентского счета и кредитного лимита, выделяемого банком.

Для карт с овердрафтом присуще:

• Строгие требования к клиентам, которые открывают кредитный лимит (возраст, кредитная история, трудовой стаж, достаток и прочее). При этом основной критерий, которому должны соответствовать все без исключения клиенты – постоянное стабильное поступление финансов на картсчет;
• Активность карты в течение определенного минимума, чаще всего составляющего полгода и больше;
• Кредитный лимит может составлять от 30-50% ежемесячного поступления до 5-6 кратного размера. Все зависит от вида карты, банка и характеристик клиента;
• Овердрафт оформляется без предоставления документов, поскольку в момент открытия счета весь пакет запрашивается и проверяется. От клиента лишь требуется подписать соответствующее соглашение;
• Сомнительная выгода для клиента. Процентная ставка крайне высока по сравнению с полноценными кредитными продуктами, а также нередко предусмотрены дополнительные комиссии за пользование овердрафтом;
• Погашение овердрафта происходит автоматически, как только на счет поступают финансы (зарплата, пенсия и прочее);
• Использование кредитного лимита начинается сразу же, как запрошенная сумма к оплате по карте или снятию превышает остаток по счету. Дополнительные запросы в банк не требуются.

Предоплаченная карта

Сравнительно новый банковский продукт – предоплаченная карта. Она очень схожа с дебетовой и предполагает наличие некоторой суммы средств на счете, которые расходуются на покупки. Принцип работы при оплате покупки или услуги такой же, что и у дебетовой.

Предоплаченную карту можно сравнить с подарочным сертификатом, функционал которой гораздо шире.

Характерными особенностями таких карт являются:

• Выдача осуществляется в момент заключения договора;
• Оформляется как неименная, т.е. на предъявителя. Использовать ее в расчетах может любое лицо – фактический предъявитель;
• Имеет лимит – сумму, которую на нее предварительно зачислили, как правило, в момент открытия счета. Пополнение карты возможно в исключительных случаях, если это предусмотрено договором;
• Исключен овердрафт;
• Непригодна для оплаты платежей в интернете, за редким исключением;
• Допускается как расчет в терминалах кафе, магазинов и прочих точек, так и снятие наличных в банкомате.