Виды кредитных карт по принадлежности средств

Банковский пластик есть практически у каждого, а то и не один. Несмотря на то что назначение у карт общее, стоимость обслуживания и прочие особенности использования данных инструментов разные в зависимости от их вида. Как выбрать кредитную карту и что требуется знать, чтобы подобрать максимально подходящий вариант?

Кредитка или пластиковая карточка – банковский продукт, персонифицированный инструмент для совершения безналичных платежей или получения наличных денег в банкомате и наделенная следующими качествами:

  • Удобство использования;
  • Высокая степень защиты финансов, которые размещены на карточном счете;
  • Многократное применение.

Прообраз кредитной карты появился впервые в Америке в 1914 году. На тот момент отношения к банкам они не имели. Сперва выступали сугубо кредитными, оформлялись на картоне и выдавались в ресторанах и магазинах богатым клиентам.

Трансформация до современного варианта кредитки произошла в 1946 году с подачи банковского служащего Джона С. Биггинса. Уже в 1949 году была выпущена первая массовая кредитка от Diners Club.

По принадлежности финансов сегодня выделяют следующие виды карт:

  • Дебетовая – платежная карта, которая позволяет расходовать собственные средства и хранить их в безналичной форме;
  • Кредитная – аналог кредиту с особенностями использования;
  • С овердрафтом – карты, которые позволяют использовать средства банка в случае необходимости;
  • Предоплаченная – пластик с заранее размещенной конкретной суммой.

Содержание:

  1. Дебетовая карта
  2. Кредитная карта
  3. Овердрафт
  4. Предоплаченная карта

Дебетовая карта

Дебетовая или расчетная карта предполагает, что операции по оплате будут производиться лишь в пределах денежных средств, которые есть на счете. Держатель может потратить только свои собственные финансы, доступ к которым есть круглосуточно без учета графика работы банка.

Дебетовая картаНа сегодняшний день основная масса карт, которые выпущены российскими банками – дебетовые. И не имеет значения используемая платежная система VISA, Mastercard, МИР или какая-то другая. Ее основное назначение замена наличности. Такие карты позволяют свободно расплачиваться, в том числе и в интернет-магазинах.

Основными характеристиками данных карт являются:

  • Возможность привязки к счетам с начисленными процентами, по вкладу с частичным снятием, зарплатному или депозитному;
  • Доступность оформления на несовершеннолетних с согласия родителей. Дополнительная родительская карта для ребенка от 6 до 14 лет имеет лимит по сделкам с ее участием;
  • Быстрое принятие решения по одобрению заявки на выпуск карты. Проверки кредитной истории, наличия дохода и т.д. не проводятся;
  • Минимум документов, которые прилагаются к заявке. Нужен только паспорт;
  • Отсутствие, как правило, ограничений или лимитов. Иногда может устанавливаться, например, при достижении минимального лимита, после которого должно последовать пополнение счета для дальнейшего использования карты в расчетах;
  • Наличие страховки на средства в пределах 1,4 млн рублей, как по вкладам;
  • Может быть предусмотрено начисление процентов на остаток на счете в зависимости от банка-эмитента и правил выдачи карты.

Кредитная карта

Кредитка – карта, предназначенная для операций исключительно с заемными финансами. Фактически тот же кредит с особенностями использования.

Понимание того, как пользоваться кредитной картой правильно, кроется в особенностях и различиях кредиток с обычным кредитом. Ключевое отличие, что деньги с кредитки расходуются по мере надобности и проценты начисляются только на потраченные средства.

Использование такого пластика многоразовое. После погашения занятой суммы деньги можно потратить заново на тех же условиях. В то время, пока кредитные средства не использовались и по счету не было задолженности, ее обслуживание обходится фактически в ноль. Ни проценты, ни комиссии не взимаются, если только нет дополнительных услуг, например, мобильный-банк.

Для кредиток свойственны:

  • Необходимость открытия специального счета с оформлением соответствующего кредита;
  • Лимит – сумма, которую готов одолжить банк. Устанавливается в индивидуальном порядке по таким же критериям, как и обычный кредит (платежеспособность, кредитная история и прочее);
  • Оформляется от нескольких часов до нескольких дней, поскольку платежеспособность и благонадежность клиента подвергаются проверке;
  • Клиентом может быть только совершеннолетнее лицо;
  • Дороговизна использования заемных средств. Ставки порой достигают 40-50% годовых. Причина тому – «револьверность» использования. Их использование выгоднее, чем карт с овердрафтом, но уступает обычным кредитам;
  • Отсутствие положительного остатка. Даже если погашение производится в большем объеме, финансы сверх требуемых могут быть использованы только на погашение кредита по последующим операциям;
  • Наличие «льготного периода» – время, в течение которого проценты не начисляются за пользование заемными средствами. В каждом банке этот период разный, в среднем составляет 60 дней;
  • Снятие наличности в банкоматах во многих банках осуществляется со взиманием комиссии в размере 3-5%, поэтому оплату лучше производить непосредственно с карты.

Овердрафт

ОвердрафтОвердрафт – это более развитый вариант дебетовой карты, которой присущи некоторые элементы кредитной. Не самый ходовой продукт, поскольку для клиентов в большей массе остается загадкой, что такое овердрафт. Вместе с тем большая часть пластика, по которому можно получать кредитные средства, относится как раз к этой категории – дебетовые с овердрафтом. Когда банки называют такие карты кредитными – это всего лишь маркетинговый ход.

Возможность получения денег в кредит в рамках овердрафта оговаривается, когда происходит открытие счета. При этом его сумма всегда лимитирована, выйти за рамки лимита нельзя. В силу 850 статьи ГК РФ к овердрафту применяются те же правила, в части прав и обязанностей сторон, что и при займе или кредите, если заключенным договором банковского счета не прописано иное.

Если смотреть на карту с овердрафтом с позиции клиента, то это платежная карта, которая разрешает как платежные операции за свои средства, хранящиеся на счете в банке, так и за счет финансов, выделяемых банком при нехватке собственных денег. Основное, чем овердрафт отличается от кредита, это то, что кредитные средства выделяются только, когда собственные сбережения со счета иссякли. Фактически функционал карты с овердрафтом состоит из двух элементов: клиентского счета и кредитного лимита, выделяемого банком.

Для карт с овердрафтом присуще:

  • Строгие требования к клиентам, которые открывают кредитный лимит (возраст, кредитная история, трудовой стаж, достаток и прочее). При этом основной критерий, которому должны соответствовать все без исключения клиенты – постоянное стабильное поступление финансов на картсчет;
  • Активность карты в течение определенного минимума, чаще всего составляющего полгода и больше;
  • Кредитный лимит может составлять от 30-50% ежемесячного поступления до 5-6 кратного размера. Все зависит от вида карты, банка и характеристик клиента;
  • Овердрафт оформляется без предоставления документов, поскольку в момент открытия счета весь пакет запрашивается и проверяется. От клиента лишь требуется подписать соответствующее соглашение;
  • Сомнительная выгода для клиента. Процентная ставка крайне высока по сравнению с полноценными кредитными продуктами, а также нередко предусмотрены дополнительные комиссии за пользование овердрафтом;
  • Погашение овердрафта происходит автоматически, как только на счет поступают финансы (зарплата, пенсия и прочее);
  • Использование кредитного лимита начинается сразу же, как запрошенная сумма к оплате по карте или снятию превышает остаток по счету. Дополнительные запросы в банк не требуются.

Предоплаченная карта

Предоплаченная картаСравнительно новый банковский продукт – предоплаченная карта. Она очень схожа с дебетовой и предполагает наличие некоторой суммы средств на счете, которые расходуются на покупки. Принцип работы при оплате покупки или услуги такой же, что и у дебетовой.

Предоплаченную карту можно сравнить с подарочным сертификатом, функционал которой гораздо шире.

Характерными особенностями таких карт являются:

  • Выдача осуществляется в момент заключения договора;
  • Оформляется как неименная, т.е. на предъявителя. Использовать ее в расчетах может любое лицо – фактический предъявитель;
  • Имеет лимит – сумму, которую на нее предварительно зачислили, как правило, в момент открытия счета. Пополнение карты возможно в исключительных случаях, если это предусмотрено договором;
  • Исключен овердрафт;
  • Непригодна для оплаты платежей в интернете, за редким исключением;
  • Допускается как расчет в терминалах кафе, магазинов и прочих точек, так и снятие наличных в банкомате.

Комментариев нет

Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу:

Хотите поделиться мнением?

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Не допускаются комментарии, нарушающие законодательство РФ, а также содержащие нецензурную брань и оскорбления. Аккаунты пользователей, систематически нарушающих правила, будут заблокированы, а все оставленные ими сообщения - удалены.

Подпишитесь на рассылку, чтобы всегда быть в курсе самых свежих новостей

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Интернет-журнал AllKredits. Ни одна статья или публикация с данного сайта не может быть скопирована, опубликована, распространена или использована любым способом без письменного согласия владельца сайта или другого законного правообладателя материалов, представленных на сайте. Сайт содержит материалы, не предназначенные для лиц младше 18 лет. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!
Наверх В начало