Что такое ипотечное страхование и для чего оно нужно

Ипотека – как много в этом слове для сердца русского слилось. Простой и понятный на первый взгляд процесс, на самом деле безумно сложен и сопряжен с рисками как для банка, так и для заемщика. За время погашения займа может случиться все что угодно: от резкого скачка доллара до очередной деноминации. И это только в стране, говорить про банк или тем более про обычного человека – даже не приходится.

Содержание:

  1. Страхование при оформлении ипотечного договора
  2. Основные виды страхования при ипотечном кредите
  3. Навязывание банками страховки

Страхование при оформлении ипотечного договора

Страховка в таком случае необходима как одной, так и другой стороне. Потому что рискам подвержены на самом деле обе стороны соглашения. Банк таким образом стремится обезопасить себя от того, что кредит не будет выплачен в случае потери дохода заемщика, его проблем со здоровьем или даже смертью.

Страхование при оформлении ипотечного договораПричем интересы клиента тут ровно такие же, и оформленная страховка поможет ему не лишиться квартиры из-за проблем, на которые он лично не может повлиять. Полис в таком случае окажется спасительной соломинкой, которая вполне способна урегулировать вопросы с кредитором и дать дополнительные возможности.

На ранней стадии подготовки большинство заемщиков просто недооценивают возможности страхования, особенно «глядя» на то, что сроки ипотеки делают его довольно дорогостоящим мероприятием. Однако стоимость может регулироваться за счет внимательного выбора страховщика и пересмотра условий.

И тут каждый клиент должен знать и понимать, что несмотря на огромное количество навязываемых ему опций, обязательными согласно закону считается только страхование собственности в отношении залоговых объектов (ст. 31 102-ФЗ). А страхование жизни, которое так любят присовокупить к договору, не может осуществляться по принуждению (ст. 935 ГК).

Однако спорить с банком в этот момент заемщику себе дороже, потому что несоблюдение требований кредитной организации может привести либо к ужесточению условий соглашения, либо и вовсе к отказу. И тут уже доказывать что-то – дело почти бесперспективное.

Обязательными особенностями страхования при ипотеке являются:

  • Срок страхового покрытия – должен быть не менее срока погашения кредита;
  • Сумма возмещения – должна быть равна стоимости кредита или цене недвижимости на момент обращения;
  • Срок договора – заключается на один год и пролонгируется в течение всего срока выплат;
  • Расчет ежегодного взноса – определяется перед каждой пролонгацией договора, исходя из остаточной стоимости кредита.

Основные виды страхования при ипотечном кредите

Все расходы по страховке в данном случае ложатся исключительно на заемщика, правда, и цену за это страховая компания «платит» солидную – при наступлении страхового случая все проблемы ложатся на страховую, а клиент освобождается от кредитных обязательств.

Основные виды страхования при ипотечном кредитеВ стандартном варианте банки требуют такие программы страхования, как:

  • Оформленной в залог недвижимости;
  • Титульное страхование;
  • Жизнь, здоровье и трудоспособность.

Плюс к этому многие финансовые организации могут настаивать на страховании:

  • Утраты дохода;
  • Гражданской ответственности;
  • Нарушения договорных обязательств;
  • Нанесения ущерба кредитору.

Однако еще раз напомним, что согласно закону обязательным является только страхование оформленной в залог недвижимости, все остальное – требование финансовой организации, не более. Поэтому далее мы рассматриваем только обязательное страхование.

Недвижимость – гарантия возврата кредита и должна быть застрахована от:

  • Гибели имущества;
  • Ущерба;
  • Снижения качественных характеристик.

То есть в «базовой комплектации» залог страхуется от:

  • Пожаров;
  • Катаклизмов;
  • Взрывов газа;
  • Аварий на коммуникациях;
  • Действий хулиганов и вандалов.

Страховая выплата в этом случае должна быть не менее полученного кредита или превышать его на процентную ставку. При этом клиент сам вправе выбрать размер страхового покрытия. Можно ориентироваться на величину оценочной стоимости недвижимости, а можно исходить из суммы долга перед банком.

Второй вариант – более всего удобен финансовой организации, таким образом она получает обратно все, что выдала вместе с процентами. А первый – гарантирует заемщику покрытие всех своих реальных расходов.

Навязывание банками страховки

Навязывание банками страховкиУчитывая тот фактор, что это наиболее часто встречающийся вопрос при оформлении любого кредита, пришлось вынести его в отдельный пункт и еще раз проговорим: обязательным является только страхование залоговой недвижимости. Все остальное – самодеятельность финансовых организаций.

Но при этом необходимо учитывать тот факт, что отказ от выполнения условий банков ведет к повышению процентных ставок или вовсе негативному ответу по кредиту. Порядок оформления и права заемщика четко и однозначно разъяснил Центробанк еще в 2015 году.

Отказаться от навязанных услуг можно даже в том случае, если договор уже был подписан, но стоит готовиться к пересмотру процентной ставки или даже требованию досрочного закрытия кредитной линии.

5 комментариев

  • Егор Вапиров

    Еще бы немного снизили цены на страховку. При таких процентах за ипотеку человеку необходимо ещё и за страховку переживать. Также не мешало бы включить экономические риски. Все помнят 2015 год и обвал рубля.

  • Петр Иванович

    Как я понял, ипотечное страхование является обязательным условием получения кредита и без него кредит не дадут. В принципе, банк понять можно. В нашей жизни никто не может быть уверенным в завтрашнем дне и гарантировать беспроблемное погашение кредита. Страхование ипотеки одобряю, но, нужно снижать проценты по ипотеке, чтобы услуга было доступнее.

  • Кейт

    К сожалению, верно сказано, что при том, что обязательным является только страхование недвижимости, банки уверенно навязывают дополнительные услуги. И отказаться от них не получится, особенно, если именно этот банк предлагает наиболее выгодную ставку и/или другие условия.

  • Особенно странно выглядят попытки банка навязать страхование жизни при оформлении бытовой техники. Помню, менеджер еще пугал, в случае смерти или несчастного случая, долг заемщика перейдет на родственников. Еле-еле отбились, рассчитались за холодильник и завязали с кредитами. Однако, ипотека — иное дело, дорогое и долгосрочное. Понятно, что здесь страховка выгодна обеим сторонам. И как теперь выяснилось, даже при ипотечном займе не обязательно страховать жизнь, что тогда говорить про мелочь. Такие статьи просто обязательны к прочтению каждому, кто задумывается о кредите.

  • Резонно замечу, что при некоторых условиях для заёмщика вырастает процент. Если тебе за 35 и при этом не дай бог были какие-то операции, есть шанс, что страхование здоровья и жизни обойдётся в копеечку, иногда это может стоить до 100$ в месяц.

    Без сомнения это безопасность, но не всем она по карману.

Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу:

Хотите поделиться мнением?

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подпишитесь на рассылку, чтобы всегда быть в курсе самых свежих новостей

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Интернет-журнал AllKredits. Ни одна статья или публикация с данного сайта не может быть скопирована, опубликована, распространена или использована любым способом без письменного согласия владельца сайта или другого законного правообладателя материалов, представленных на сайте. Сайт содержит материалы, не предназначенные для лиц младше 18 лет. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!
Наверх В начало