Страхование жизни простым и понятным языком

О том, что такое страхование, мы уже говорили в общем материале о страховании, где вскользь рассматривали личную страховку, которая сегодня лишней точно не бывает. Однако рассказать обо всем в одном тексте очень сложно, а значит, пришло время подробнее поговорить о том, зачем страховать свою жизнь и как это сделать?

Содержание:

1. Зачем страховать свою жизнь?
2. Что входит в страхование жизни?
3. От чего зависят стоимость страховки и выплаты по ней?
4. Как застраховать свою жизнь?

Зачем страховать свою жизнь?

Какие бы цели не ставились на будущую жизнь, они всегда упираются в финансовую составляющую. Без денег, а значит, без работы – сложно добиться чего бы то ни было, но что делать, если все это прерывается из-за проблем со здоровьем или того хуже?

Существует всего два решения: первое – надеяться на накопленные сбережения и на то, что отложенных средств хватит на остаток жизни. Второй – иметь «в загашнике» договор страхования жизни.

Конечно, рассматривая проблему глобально – оба механизма могут дать сбой, но ничего абсолютно надежного в нашей жизни, к сожалению, не существует. Поэтому любой инструмент, минимизирующий риски – это благо. И отказываться от него – недопустимо.

Для абсолютного большинства наших сограждан единственный доход – заработная плата, потеря которой по причине нетрудоспособности, вызванной болезнью или тяжкой травмой, становится ударом. И вот в этот момент страховые выплаты помогут удержать финансовое состояние на привычном уровне.

Что входит в страхование жизни?

Тут мы начнем с того, что разрушим главный стереотип людей, незнакомых с механизмом – страхование жизни это финансовый инструмент, который необходим не только в случае смерти. Скорее наоборот – такой продукт должен использоваться именно при жизни.

Если внимательно рассмотреть юридическое определение, окажется, что этот финансовый механизм выступает как альтернатива пенсии – то есть страховые выплаты могут происходить после потери работоспособности, весь период дожития. А значит, одной из главных целей такого механизма становится создание пенсионных накоплений.

В итоге получается, что полис страхования жизни имеет как минимум два преимущества:

1. Не оставит без средств к существованию в случае негативной ситуации, приведшей к потере работоспособности, что может случиться с каждым;
2. Родственники или любой другой выбранный клиентом выгодоприобретатель получит значительную сумму в случае смерти страхователя.

Также под этим же термином, как правило, понимается страхование от несчастных случаев и опасных смертельных заболеваний, которые зачастую прописываются дополнительными опциями в договоре.

Кроме того, к страхованию жизни относятся некие «иные события», на которые мало кто обращает внимание, а ведь на самом деле это неплохой инвестиционный инструмент для создания фонда под какое-либо значимое событие. Например, совершеннолетие или свадьба ребенка.

То есть заключается договор сроком на 3 или 5 лет, в течение которых из взносов клиента и доходов от их инвестиций – накапливается немаленькая сумма. А после окончания срока действия – все накопленное получается на руки. Такая форма сотрудничества со страховой компанией называется инвестиционным страхованием.

Учитывая тот факт, что такие средства не могут быть взысканы никаким способом и при этом еще и обладают налоговыми льготами – ставка уменьшается на ставку рефинансирования Центробанка. Это делает подобный вид накопления неплохой альтернативой обычному банковскому депозиту.

Можно выделить два основных финансовых подвида страхования жизни:

1. Накопительное;
2. Инвестиционное.

От чего зависят стоимость страховки и выплаты по ней?

Один из главных факторов – возраст. Почти все страховщики пользуются специальными возрастными таблицами, в которых расписаны коэффициенты, рассчитанные из количества полных лет страхователя. Чем он старше – тем выше будут взносы. Пол клиента, кстати, тоже учитывается – мужчинам придется платить больше, чем женщинам.

Еще одним фактором станет род занятий клиента, чем больше риски – тем дороже обойдется полис. Каскадеры, военные, спасатели и летчики-испытатели рискуют большими суммами. Кстати, существует миф о том, что Джеки Чана отказались страховать почти все крупные мировые компании из-за количества травм и сумасшедших трюков.

Кроме того, на стоимости скажется выбранный пакет, который может включать в себя кучу дополнительных опций, например, операции или госпитализацию и текущее состояние здоровья клиента. Рассказать придется все – от пережитых в детстве болезней до количества ежедневно выкуриваемых сигарет.

Последним существенным фактором, отражающимся на стоимости, становится срок договора:

• Пожизненный – предполагающий либо единовременный большой взнос, либо регулярные и небольшие в течение всего периода – будет подешевле;
• Срочный – например, на 3 или 5 лет, который обойдется значительно дороже.

При этом пожизненный вполне может трансформироваться в накопительный, который отличает гарантированная доходность, обычно не превышающая 3% годовых. Правда, реальная доходность бывает несколько выше – 5-6%.

Кстати, еще одним плюсом такого договора для выгодоприобретателя может стать тот факт, что выплаты по нему не являются имуществом, а значит, не могут быть арестованы, взысканы, разделены после смерти или обложены налогами.

Как застраховать свою жизнь?

Несмотря на необходимость услуги, бросаться в омут очертя голову точно не стоит. А чтобы этого не произошло – необходимо запомнить несколько простых правил:

1. Уточняем риски, которые будем страховать и соотнести их со своим бюджетом – чем больше дополнительных опций, тем дороже будет договор. Да, глупо страховать себя на случай возможного утопления, если работаешь альпинистом;
2. Выбираем страховую компанию – отключаем назойливую рекламу и ручками лезем в сеть читать отзывы и смотреть историю компании вплоть до отчетности, в которой обязательно будут отражены объемы страховых выплат, существующий фонд и т.д.;
3. Выбираем программу страхования – готовых программ существует огромное количество и они, как правило, дешевле индивидуальной «сборки», поэтому есть смысл ознакомиться с уже готовыми продуктами и, возможно, вам что-то обязательно подойдет;
4. Изучение договора – подписывать что-то, не читая, в нашей реальности сродни купанию среди акул и крокодилов – интересно, но коротко и с печальными последствиями;
5. Подготовка пакета документов – каждая страховая компания потребует свой список и с ним можно будет ознакомиться заранее на сайте, будьте готовы к тому, что потребуются медицинские справки;
6. Заключение договора – переоформить договор после подписания процедура сложная, поэтому еще раз возвращаемся к четвертому пункту и только после его выполнения ставим автограф.