Банки плотно вошли в современную жизнь, однако что именно представляет собой эта мощная кредитно-финансовая «машина», клиенту известно лишь абстрактно, что иногда сказывается на качестве получаемых услуг. Существует экспертное мнение, что ключом к пониманию процесса является понимание каждого слова или термина с ним связываемого. Попытаемся понять, что это такое вместе с AllKredits.
Содержание:
- Термин «банк» и история
- Современный банк
- Виды банков
- Ресурсы и активы банка
- Как зарабатывает банк и на что тратит
- Банковские операции
Термин «банк» и история
Согласно устоявшемуся определению банк – это кредитно-финансовая организация, в сферу деятельности которой попадают не только любые операции, связанные с деньгами, но и оперирование ценными бумагами или драгметаллами. Тем не менее основной деятельностью предприятия является привлечение и размещение свободных денежных средств на условиях:
- Срочности;
- Платности;
- Возвратности.
Сам термин «банк» происходит от итальянского banco – стол или лавка, а точнее – прилавки, на которых менялы раскладывали различные монеты, бывшие в ходу, и обменивали их по некоему курсу. Понятия свободной конвертации валют в то время еще не существовало, и менялы, в большинстве своем бывшие ювелирами, устанавливали курс, в основном исходя из содержания драгметаллов в монете, а точнее ее веса.
Соединяясь в подобие профсоюзов, такие менялы получали возможность приобретения права на чеканку монет от сюзерена. Со временем одной из услуг стало и хранение материальных средств, что предопределило начало безналичных расчетов.
Еще более глубокие корни банковского дела можно отыскать в Вавилонии, где уже в VII веке до н.э. ростовщики не только предоставляли займы торговцам, но и имели представление о банковском билете, называвшемся hudu и имевшим обращение наряду с золотом.
От того же «стол или лавка» произошло название древнегреческих банкиров – трапезитов, которые как принимали вклады от населения, так и осуществляли ответственное хранение документов, спорных сумм, залогов и даже движимого или недвижимого имущества.
Привычную нам форму банковское дело принимает уже к XV веку, при этом несколько предприятий, основанных в то время существуют по сей день, оставаясь старейшими кредитно-финансовыми организациями в мире:
- Monte dei Paschi di Siena – Италия, 1472 год;
- Berenberg Bank – Германия, 1590 год;
- Sveriges Riksbank – Швеция, 1668 год;
- C. Hoare & Co – Англия, 1672 год;
- Sumitomo Mitsui – Япония, 1683 год;
- Barclays Bank – Англия, 1690 год.
Современный банк
Массовым продуктом эволюции банковской системы стал безналичный расчет, что обусловило изменение понимания самого термина «деньги», которыми теперь стали считаться не только наличные банкноты, но и «виртуальные» средства.
Однако в подобной эволюции кроются свои минусы. Финансовый кризис 2007-2008 гг. показал, что мнение некоторых экономистов в том, что выдача кредитов, по сути, является созданием новых денег, опасным для суммарного баланса валюты.
Расширился спектр услуг, оказываемых населению, рассказывать о которых подробно AllKredits обязательно будет в следующих материалах. Тут же кратко отметим основные функции:
- Регулирование денежного оборота;
- Повышение финансовой грамотности населения путем оказания консультационных услуг;
- Аккумулирование денежной массы;
- Стимуляция финансовых накоплений;
- Обеспечение доступности рынков ценных бумаг и драгметаллов.
Виды банков
Несмотря на общее название, банки можно разбить на виды, каждый из которых обладает своей специализацией:
- Центральные – государственное регулирование сферы, валютная эмиссия;
- Инвестиционные – драгоценные бумаги, металлы;
- Коммерческие – кредитные, депозитные, рассчетно-кассовые операции:
- Сберегательные – привлечение средств;
- Специализированные – уделяющие внимание одной или нескольким операциям;
- Универсальные – осуществляющие все виды операций.
Помимо этого, их также можно разбить на:
- Кэптивные – дочерние предприятия крупной структуры;
- Ритейловые – ориентированные на работу с частными лицами.
Ресурсы и активы банка
Исходя из определения и условий основной деятельности, рассмотренных выше, ресурсы можно разбить на:
- Собственный капитал;
- Привлеченные средства.
Собственный капитал – это совокупность полностью оплаченных элементов, необходимых для устойчивой деятельности и экономической стабильности предприятия. То есть средства, которые могут быть использованы банком в любой момент с любой целью. К собственному капиталу можно отнести:
- Уставный капитал;
- Эмиссионный доход;
- Фонды, образованные за счет прибыли прошлых лет, в том числе резервный фонд.
Привлеченные средства – это обязательства организации, имеющие возвратную платную основу, сформированные за счет депозитных операций, например:
- Облигации, векселя;
- Кредиты;
- Депозиты клиентов.
Активы банка – это собственность, имеющая денежную оценку. То есть то, что предприятию принадлежит. Активы можно подразделить на:
- Кассовые – наличные средства, драгметаллы и камни, счета предприятия в ЦБ РФ и других банках, обязательные резервы;
- Размещенные – выданные кредиты, краткосрочные вложения;
- Инвестиционные – ценные бумаги, приобретенные с целью инвестирования, вклады в дочерние финансово-кредитные организации;
- Капитализированные – непосредственное имущество банка;
- Прочие задолженности, транзитные счета и т.д.
Как зарабатывает банк и на что тратит
Очень распространено мнение, что доход банка обусловлен только разницей между процентными ставками по кредитам и депозитам. Однако это не совсем так. Доходы можно разбить на два вида:
- Процентные;
- Непроцентные.
К процентным как раз относятся проценты получаемые по кредитам, от операций с ценными бумагами, а также комиссионные за рассчетно-кассовое обслуживание.
К непроцентным можно отнести доходы от операций с иностранными валютами, от долевого участия, а также комиссионные за услуги:
- Расчетные операции;
- Ответственное хранение;
- Банковские гарантии.
К расходам предприятия относятся выплачиваемые по депозитам проценты и организационные затраты на ведение деятельности.
Банковские операции
Главное деление банковских операций – пассивные и активные. Пассивными называются операции, с помощью которых банк формирует финансовый ресурс, а активными – его использование с целью извлечения прибыли. К операциям можно отнести:
- Привлечение денег на вклады, депозиты;
- Размещение привлеченных средств;
- Открытие, ведение счетов;
- Осуществление расчетов;
- Инкассация;
- Купля-продажа иностранных валют;
- Банковские гарантии;
- Переводы денег;
- Поручительство;
- Доверительное управление;
- Операции с драгметаллами и камнями;
- Ответственное хранение и сдача в аренду помещений или ячеек;
- Лизинговые операции;
- Консультационные услуги.
Комментариев нет
Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу: