Автокредитование: что это такое и как им воспользоваться?

Покупка авто – ожидаемое и важное событие. В наше время машина перестала быть роскошью и служит средством передвижения. Конечно, речь не идет о благородных «итальянцах» или дерзких «японцах». На них и в городе то особо не покатаешься, а уж о выезде на так любимую нами природу – совсем разговаривать бессмысленно. Но как бы ни парадоксально это ни звучало – в кредит берут совсем не их, а как раз те самые авто, на которых и на работу, и на природу. Как сделать так, чтобы покупка машины не стала финансовой дырой в семейном бюджете, и на что обратить внимание при получении автокредита? Разбираемся вместе с AllKredits.

Вообще, такого юридического термина как автокредит не существует, скорее, это собирательный «образ» сразу для сторон участников сделки:

  • Продавец – автосалон;
  • Кредитор – финансовая организация;
  • Покупатель.

По сути, приобрести авто можно и взяв обычный потребительский заем в банке, но гораздо удобнее воспользоваться именно системой автокредитования. Хотя бы потому, что для нее точно не потребуется никакой залог, а точнее – залогом становится сама покупка.

Содержание:

  1. Чем автокредит отличается от потребительского?
  2. Варианты автокредитования
  3. Автокредит с остаточным платежом
  4. ТОП-5 ответов на самые популярные вопросы по автокредиту
  5. Подводные камни автокредитования

Чем автокредит отличается от потребительского?

Чем автокредит отличается от потребительского?Главное отличие – целевое использование. Подробнее о целевых кредитах мы уже рассказывали в материале «Целевой кредит: что это такое и почему его нельзя тратить на свое усмотрение?».

То есть, если получив потребительский заем, клиент вполне может передумать приобретать машину и потратить его на казино, то с автокредитом такого точно не получится, хотя бы потому, что «живых» денег заемщик просто не видит. Он сразу получает выбранную модель железного коня.

Вот только этот «конь» остается в залог кредитору. Не физически, а документально – ездить на нем можно. С согласия банка – можно даже продать или передоверить, если иное не предусмотрено условиями договора.

Ну и последнее неотъемлемое условие: взять автокредит может только физлицо, для предприятий существует лизинг.

Варианты автокредитования

Первый выбор – это получение займа в автосалоне или непосредственно в банке. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы. Визит в банк – сразу определит сумму, на которую может рассчитывать заемщик. И авто можно подбирать с уверенностью в том, что денег на него точно хватит. Однако, покупка машины – это не только стоимость самого автомобиля, понравившаяся модель может добровольно-принудительно обрасти опциями, что изменит конечную стоимость.

Варианты автокредитованияОформление в салоне – наоборот, сразу же выявит точную сумму трат, которая и будет утверждаться в банке. Но тут вступает в силу фактор скоринга и оценки платежеспособности клиента банком. Вполне возможно, что кредит не будет одобрен, превысив лимит, который готова выделить финансовая организация на обидные пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, оформление в банке станет, как обычно, настоящим квестом со сбором документов и подтверждением дохода. Правда, если заемщик уже является клиентом финансовой организации, то время можно сэкономить. Кстати, не только время. Для действующих клиентов вполне может быть снижен и процент.

В салоне все займет буквально 10 минут, а от заемщика не потребуется ничего, кроме паспорта и сопутствующих документов – СНИЛС или прав. Проценты при этом будут гораздо выше, что обусловлено большими рисками кредитора. Очень редко в салонах можно встретить частный случай рассрочки – кредита с нулевой ставкой.

Автокредит с остаточным платежом

Самым интересным вариантом на рынке можно считать довольно «молодую» схему кредитования от автодилеров – кредит с остаточным платежом, который просто прекрасен за счет размера ежемесячной выплаты – она в несколько раз ниже, чем классический вариант. Но тут есть нюансы.

Автокредит с остаточным платежомДо 40% долга объявляются тем самым остаточным платежом, который не гасится до конца срока, а когда час расплаты подходит, у заемщика появляется выбор:

  • Продать авто обратно дилеру и получить разницу между стоимостью выкупа и остатком долга в свой карман;
  • Воспользоваться программой trade-in – тогда часть из оценочной стоимости машины будет отправлена на погашение остаточного долга, а разница – станет первоначальным взносом за новые колеса;
  • Полностью рассчитаться – можно сразу, а можно продлить расчет на срок до двух лет.

Есть и еще один довольно интересный механизм: автокредит с государственной субсидией, воспользовавшись которым можно существенно сэкономить, но он достоин отдельного материала, который будет опубликован в ближайшее время.

ТОП-5 ответов на самые популярные вопросы по автокредиту

  1. Какие авто можно брать в кредит – любые. Машина может быть как новая, так и с пробегом, но чем старше покупка, тем больше дополнительных условий выставит банк. Это скажется на процентной ставке и сопутствующих расходах. В итоге вполне может оказаться, что новый автомобиль «встанет» в ту же сумму, что и его аналог с пробегом;
  2. Кто может получить автокредит – любой гражданин РФ от 18 до 60 лет с подтвержденным доходом. Но стоит учитывать, что банки очень скептично относятся к заемщикам до 21 года;
  3. Какие документы потребуются для займа – обязательными являются всего три: паспорт, второй сопутствующий документ и заявление по форме банка. Плюс к этому, кредитор может запросить справку по форме 2-НДФЛ, сведения о счетах и сбережениях, а также бумаги, подтверждающие у клиента наличие ценного имущества;
  4. Какие документы необходимы в процессе оформления – тут пакет несколько больше и включает в себя договоры:
    • Купли-продажи;
    • Кредитный;
    • Залога;
    • Личного страхования;
    • КАСКО.
  5. Какой будет процент – в среднем процентная ставка по автокредиту превышает ключевую ставку Центробанка на 3-6% годовых. Помимо этого, на стоимости может сказаться отказ от страхования, плохо подтвержденный доход и состояние покупаемого авто.

Подводные камни автокредитования

Подводные камни автокредитованияКак и в любом другом виде кредитования, тут тоже не обойдется без скрытых услуг, комиссий и навязанных опций. Так, например, абсолютно точно будет навязано страхование жизни и трудоспособности, которое по уверению менеджера банка будет просто необходимо. Спорить с ней при этом совсем необязательно. Можно покорно согласиться и оспорить договор в течение трех дней после его заключения – отказаться от услуги и вернуть деньги. На процентную ставку это никак не повлияет.

Такой же механизм работает с КАСКО, но тут уже необходимо смотреть в кредитный договор. Отказаться от страхования и вернуть деньги – можно, тем более, что КАСКО в наше время совсем не дешево. Но если этот момент учтен в договоре, то сразу после отказа для клиента существенно изменится процентная ставка по кредиту, причем не в лучшую сторону. В особо неприятных случаях банк может и вовсе потребовать разорвать договор со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Кроме того, стоит обратить внимание на классические скрытые комиссии: за выдачу кредита, открытие и ведение счета, штрафные санкции за любую мелочь и даже информирование о движении по счету. Звучит все это вроде бы безобидно, да и больших цифр там обнаружить не получится, но весь этот «туман» падает сразу, как только посчитаешь конечную сумму расходов за весь срок кредита.

Кстати, лайфхак для тех, кто берет автокредит: снизить расходы можно не только за счет внимательности к кредитному договору, но и за счет наглости. У автосалона можно смело в подарок требовать коврики, аксессуары и даже зимний комплект резины. Тоже своего рода экономия.

Автокредитование Автокредит с остаточным платежом Потребительский кредит
Стартовый взнос Требуется Требуется Не требуется
Подтверждение доходов Не обязательно Не обязательно Не обязательно
Обеспечение Залогом является авто Залогом является авто Возможно поручительство
Страхование КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности Страхование жизни и трудоспособности
Ставка (в среднем) 12-17% 12-17% (но с учетом остаточного долга) 17-22%
Досрочное погашение Возможно Возможно Возможно
Целевое использование Да Да Нет
Ключевой фактор, определяющий кредитный лимит Стоимость авто и кредитоспособность Стоимость авто и кредитоспособность Кредитоспособность
Возможность экономии За счет программ госсубсидии, отказа от договора страхования жизни, возможного отказа от КАСКО За счет отказа от договора страхования жизни, возможного отказа от КАСКО За счет отказа от договора страхования
Срок кредита До 7 лет До 3 лет До 5 лет

5 комментариев

  • lenalisina

    Из этой статьи можно смело сделать вывод, что автокредит лучше оформлять в автосалоне при покупке автомобиля. Это конечно очень удобно, но в данном случае салон навязывает много дополнительных обязательных услуг, которые никак сэкономить не помогут (страховки, комиссии, плюс ваше авто остается в залоге, что не очень приятно). Тем более в большинстве случаев процентные ставки у салонов гораздо больше. Думаю оформление через банк хоть и более сложное, но зато надежное.

  • Хотелось бы уточнить что такое «Кредит с нулевой ставкой»? Насколько мне известно, «рассрочка» делается другим образом — проценты банку выплачивает продавец. Нулевые ставки существуют вообще? И 2й вопрос — «отказаться от страхования и на процентную ставку это не повлияет» — спорный момент. Насколько мне известно, у некоторых банков в договоре кредитования прописано, что отказ от страховки влечет изменение условий договора, среди которых как раз таки размер ставки.

  • Всем доброго времени суток…Я думаю автокредит нужно оформлять только на новый автомобиль.А самое главное условие,это должен быть проверенный автокредитор,и не поддавайтесь вы на навязанные дополнительные услуги…

  • Оксана М.

    Из собственного опыта, я согласна, что автокредит выгоднее и удобнее, чем потребительский. Но объясните более подробно, как можно отказаться от страхового полиса, на случай потери трудоспособности и смерти. В моем случае это почти 200 тысяч.

  • Как раз подумывали о том, чтобы взять авто в кредит. Хорошо, что натолкнулась на данную статью, узнала обо всех подводных камнях, и все же поняла, что лучше кредит оформлять в банке, а не в салоне.

Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу:

Хотите поделиться мнением?

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Не допускаются комментарии, нарушающие законодательство РФ, а также содержащие нецензурную брань и оскорбления. Аккаунты пользователей, систематически нарушающих правила, будут заблокированы, а все оставленные ими сообщения - удалены.

Подпишитесь на рассылку, чтобы всегда быть в курсе самых свежих новостей

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Интернет-журнал AllKredits. Ни одна статья или публикация с данного сайта не может быть скопирована, опубликована, распространена или использована любым способом без письменного согласия владельца сайта или другого законного правообладателя материалов, представленных на сайте. Сайт содержит материалы, не предназначенные для лиц младше 18 лет. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!
Наверх В начало