Целевой кредит: что это такое и почему его нельзя тратить на свое усмотрение?

AllKredits уже не раз рассказывал о кредитных продуктах. Однако по большей части мы затрагивали потребительские займы, тратить которые можно так, как захотелось заемщику. Сегодня же на повестке дня займы целевые, выдающиеся на определенные нужды. И если их тратить на что-то не заявленное при получении кредита – вполне можно попасть под 159 статью УК РФ «Мошенничество».

Содержание:

1. Что такое целевой кредит?
2. Ответственность за нецелевое расходование средств
3. Как банки страхуются от мошенников?

Что такое целевой кредит?

Итак, целевой кредит – заем для приобретения определенных товаров, потратить который можно только на оговоренные в договоре нужды. К таким относятся:

• Займы для оплаты работ/услуг;
• Кредиты на обучение;
• Автокредитование;
• Ипотека.

Отдельным видом можно было поставить потребительский кредит на приобретение бытовой или оргтехники, но такие, как правило, оформляются прямо в магазине без «доступа к деньгам», поэтому и потратить их на нечто другое просто физически невозможно. Примерно то же касается и рефинансирования. Кредит целевой, но перечисление происходит сразу от банка к банку, минуя клиента.

Под займами для оплаты работ или услуг подразумеваются кредиты на лечение, ремонт, реконструкцию помещений и прочие дорогостоящие работы. Тут уже поле для маневра у недобросовестного заемщика есть всегда. Однако отчитываться за траты все равно придется. И без ответственности не обойтись.

Ответственность за нецелевое расходование средств

Несмотря на сложность подобной траты, выдумка у недобросовестных заемщиков никогда не заканчивается, с каждым разом демонстрируя все более совершенные схемы. Так, одним из самых распространенных способов обмана кредитных организаций при автокредитовании является фиктивный договор купли-продажи авто, заключенный между двумя «подельниками».

С недвижимостью такое провернуть несколько сложнее, но и тут можно «заработать». Например, прописать в договоре несколько больше, чем квартира стоит на самом деле, и разницу получить от продавца, конечно же, поделившись с последним.

Сразу такую схему не распознают, однако если начнутся просрочки – банк будет «копать» и в конце концов найдет следы мошенничества, после чего начнет налагать штрафы или потребует полного досрочного возврата – зависит от условий, прописанных в кредитном договоре.

В конечном итоге дело кончится иском, в процессе рассмотрения которого вполне может быть возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ, что будет грозить «ответчику» штрафами и лишением свободы до 3-х лет. Помимо этого, к «приятным последствиям» такого суда можно причислить:

• Обязательные работы – до 360 часов;
• Исправительные работы – до года;
• Ограничение свободы – до 2-х лет;
• Арест – до 4-х месяцев.

Правда, для всего этого великолепия банку придется предоставить доказательную базу нецелевого расходования еще на этапе гражданского делопроизводства. Сами органы этим интересоваться вряд ли будут. Ну или сразу подать заявление напрямую в полицию, что тоже не редкость, особенно если служба безопасности банка сделала вывод о неплатежеспособности заемщика. Какой смысл тогда тягаться с ним в суде и нести расходы? Проще потом заявить иск в процессе уголовного дела. Но это уже частности.

Как банки страхуются от мошенников?

Практика показывает, что плохо. Точнее не так, российский мошенник – это преступник, игнорирующий любые препоны и постоянно подвергающийся мутации. На любой защитный ход финансовой организации он придумывает десяток своих, причем придумывает настолько хорошо, что это не вызывает подозрений даже у прожженных специалистов.

Поэтому главным защитным механизмом в таких случаях остается только прямое перечисление, минующее заемщика. Причем желательно, чтобы на том конце «транзакции» деньги ожидала серьезная компания с хорошей репутацией. Банк с удовольствием выдаст автокредит в том случае, если покупка авто происходит у официального дилера БМВ или Ауди, и вряд ли оплатит машину, купленную в ломбарде «У Ашота». Даже несмотря на то, что дядя Ашот представлен на рынке целой династией в течении последних пятидесяти лет.

То же касается и ипотеки. Покупка нового жилья «от застройщика» будет одобрена с большей вероятностью, чем квартира на вторичном рынке от частного лица.

Помимо этого, мерой предосторожности являются просто драконовские штрафные санкции в договорах 0,2-1% от суммы долга в сутки – до 30% за месяц. Это очень много! 300 000 штрафа с каждого миллиона в месяц. Ну и последний рубеж – требование досрочного погашения со всеми вытекающими, о которых мы уже писали выше.