Что такое кредит: реструктуризация, рефинансирование

За время, на которое потребитель берет кредит, может произойти форс-мажор. Денежные сложности становятся порой неразрешимыми и ведут к финансовому краху заемщика, который в свою очередь тянет за собой судебные тяжбы и принудительное взыскание долга. Часто, чтобы не доводить ситуацию до принудительного банкротства, суд или же сам банк запускает процедуру реструктуризации долга. Является ли она выгодной для кредитополучателя?

Содержание:

  1. Реструктуризация кредита: что это такое и как ее оформить
  2. Как провести реструктуризацию кредита
  3. Рефинансирование кредита

Реструктуризация кредита: что это такое и как ее оформить

Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Процедура подразумевает корректировку размера ежемесячного платежа в меньшую сторону и может быть проведена только в той финансовой организации, которая выдавала кредит.

Реструктуризация кредитаНаиболее выгодно прохождение процедуры до обращения банка в суд, потому как при достижении договоренности заемщику могут не только пролонгировать срок займа, что позволит снизить размер регулярного платежа, но и предоставить кредитные каникулы, освободив на определенный срок от платежей по процентной ставке. Еще одним решением может стать выплата только процентной части кредита.

Некоторые банки идут навстречу должникам и меняют валюту кредитования, что случается крайне редко и требует соблюдения множества строгих правил. А также заемщику могут перевести «кредит по карте» в «кредит наличными», что тоже поможет сэкономить несколько процентов.

Реструктуризация – отличный вариант решения кредитных проблем, но только в том случае, когда клиент действительно может подтвердить наличие форс-мажорных обстоятельств, повлекших за собой задержку платежей.

Стоит отметить, что реструктуризация выгодна как заемщику, так и банку, который получает возможность сохранения кредитного портфеля и экономит на судебных издержках. Для клиента же плюсами перерасчета кредита являются:

  1. Сохранение благополучной кредитной истории;
  2. Недопущение судебных тяжб;
  3. Экономия средств и возможность избавиться от оплаты неустойки;
  4. Получение возможности избежать финансовой несостоятельности – организация минимизирует платеж и составляет новый график ежемесячного погашения.

Как провести реструктуризацию кредита

Для изменения кредитного договора заемщик должен подать в банк следующие документы:

  1. Паспорт;
  2. Анкету-заявление;
  3. Трудовую книжку с пометкой о том, что в компании он больше не работает;
  4. Справку 2-НДФЛ со сведениями о доходах за год;
  5. Справку из службы занятости с пометкой о том, что он встал на учет;
  6. Согласие супруга на реструктуризацию (в случае ипотечного кредитования).

Напомним, что гражданин должен доказать банку, что с момента оформления займа его финансовое состояние ухудшилось вследствие таких факторов, как:

  • Увольнение;
  • Снижение зарплаты;
  • Потеря неофициального источника дохода;
  • Декрет;
  • Служба в армии;
  • Серьезное заболевание (инвалидность);
  • Смерть – в этом случае долг передается наследникам.

Реструктуризацию проводят бесплатно, однако при корректировке условий ипотеки могут быть дополнительные траты.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита на более выгодных условиях, целью которого является полное или частичное погашение существующей кредитной нагрузки.

В отличие от реструктуризации рефинансирование кредита может быть проведено сторонней финансовой организацией, более того большинство банков не рефинансируют собственные кредитные продукты или делают это с большой неохотой. В то время как сторонние организации, наоборот, заинтересованы в привлечении новых клиентов и готовы выдать им кредиты на лучших условиях.

Рефинансирование кредитаМеханизм процедуры достаточно прост – в случае привлечения к рефинансированию «третьей стороны» заемщик оформляет кредит в новой финансовой организации, которая погашает его заем в предыдущем банке. При этом, если сумма полученного нового кредита превышает существующую задолженность, то полученный остаток может быть использован кредитополучателем на его усмотрение.

Однако и тут есть свои нюансы. Например, сложно получить новый кредит в том случае, если в старом наблюдаются существенные задержки выплат, документально неподтвержденные уважительными причинами. Помимо этого, нужно учитывать затраты на оформление нового кредита и возможные штрафы за досрочное погашение существующего.

Несколько иначе дело обстоит в случае рефинансирования залогового кредита, который некоторое время, пока проходит процедура перерегистрации, остается необеспеченным. В этом случае заемщик платит повышенный процент по кредиту все то время, пока залог остается в другом банке. Как только залог полностью переоформляется – процентная ставка по кредиту становится более низкой.

Рефинансирование кредита оформляется так же, как и любой другой кредит, лишь с тем отличием, что в цели займа указывается причина обращения.

Важно понимать, что новый кредит – это материальные и временные затраты, которые в конечном итоге могут сложиться в абсолютно невыгодный результат. Снижая регулярную кредитную нагрузку, заемщик может существенно потратиться на предварительные расходы, что просто нивелирует разницу в условиях. Специалистами не рекомендуется проходить процедуру рефинансирования в случае, если разница в ставке составляет менее 2%.

2 комментария

  • Виталий

    Рефинансирование кредита на сегодняшний день очень удобная вещь. Здесь не нужно ничего банку доказывать, что твое материальное состояние ухудшилось. А вот собрать пакет документов для банка, как и для реструктуризации тоже будет необходимо. Я как раз хочу воспользоваться рефинансированием существующего кредита, и теперь буду знать, что банк может выставить мне штраф за его досрочное погашение. Спасибо вам большое за информацию.

  • Ирина

    Я всегда относилась к кредитам очень осторожно. Но при покупке квартиры пришлось всё-таки взять кредит наличными. Со статьёй согласна в том смысле, что если все условия кредитного договора соблюдены, то не так и страшно)

Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу:

Хотите поделиться мнением?

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подпишитесь на рассылку, чтобы всегда быть в курсе самых свежих новостей

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Интернет-журнал AllKredits. Ни одна статья или публикация с данного сайта не может быть скопирована, опубликована, распространена или использована любым способом без письменного согласия владельца сайта или другого законного правообладателя материалов, представленных на сайте. Сайт содержит материалы, не предназначенные для лиц младше 18 лет. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!
Наверх В начало