Что такое кредит: реструктуризация, рефинансирование

За время, на которое потребитель берет кредит, может произойти форс-мажор. Денежные сложности становятся порой неразрешимыми и ведут к финансовому краху заемщика, который в свою очередь тянет за собой судебные тяжбы и принудительное взыскание долга. Часто, чтобы не доводить ситуацию до принудительного банкротства, суд или же сам банк запускает процедуру реструктуризации долга. Является ли она выгодной для кредитополучателя?

Содержание:

1. Реструктуризация кредита: что это такое и как ее оформить
2. Как провести реструктуризацию кредита
3. Рефинансирование кредита

Реструктуризация кредита: что это такое и как ее оформить

Реструктуризация кредита – это изменение условий договора для уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Процедура подразумевает корректировку размера ежемесячного платежа в меньшую сторону и может быть проведена только в той финансовой организации, которая выдавала кредит.

Наиболее выгодно прохождение процедуры до обращения банка в суд, потому как при достижении договоренности заемщику могут не только пролонгировать срок займа, что позволит снизить размер регулярного платежа, но и предоставить кредитные каникулы, освободив на определенный срок от платежей по процентной ставке. Еще одним решением может стать выплата только процентной части кредита.

Некоторые банки идут навстречу должникам и меняют валюту кредитования, что случается крайне редко и требует соблюдения множества строгих правил. А также заемщику могут перевести «кредит по карте» в «кредит наличными», что тоже поможет сэкономить несколько процентов.

Реструктуризация – отличный вариант решения кредитных проблем, но только в том случае, когда клиент действительно может подтвердить наличие форс-мажорных обстоятельств, повлекших за собой задержку платежей.

Стоит отметить, что реструктуризация выгодна как заемщику, так и банку, который получает возможность сохранения кредитного портфеля и экономит на судебных издержках. Для клиента же плюсами перерасчета кредита являются:

1. Сохранение благополучной кредитной истории;
2. Недопущение судебных тяжб;
3. Экономия средств и возможность избавиться от оплаты неустойки;
4. Получение возможности избежать финансовой несостоятельности – организация минимизирует платеж и составляет новый график ежемесячного погашения.

Как провести реструктуризацию кредита

Для изменения кредитного договора заемщик должен подать в банк следующие документы:

1. Паспорт;
2. Анкету-заявление;
3. Трудовую книжку с пометкой о том, что в компании он больше не работает;
4. Справку 2-НДФЛ со сведениями о доходах за год;
5. Справку из службы занятости с пометкой о том, что он встал на учет;
6. Согласие супруга на реструктуризацию (в случае ипотечного кредитования).

Напомним, что гражданин должен доказать банку, что с момента оформления займа его финансовое состояние ухудшилось вследствие таких факторов, как:

• Увольнение;
• Снижение зарплаты;
• Потеря неофициального источника дохода;
• Декрет;
• Служба в армии;
• Серьезное заболевание (инвалидность);
• Смерть – в этом случае долг передается наследникам.

Реструктуризацию проводят бесплатно, однако при корректировке условий ипотеки могут быть дополнительные траты.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – это получение нового кредита на более выгодных условиях, целью которого является полное или частичное погашение существующей кредитной нагрузки.

В отличие от реструктуризации рефинансирование кредита может быть проведено сторонней финансовой организацией, более того большинство банков не рефинансируют собственные кредитные продукты или делают это с большой неохотой. В то время как сторонние организации, наоборот, заинтересованы в привлечении новых клиентов и готовы выдать им кредиты на лучших условиях.

Механизм процедуры достаточно прост – в случае привлечения к рефинансированию «третьей стороны» заемщик оформляет кредит в новой финансовой организации, которая погашает его заем в предыдущем банке. При этом, если сумма полученного нового кредита превышает существующую задолженность, то полученный остаток может быть использован кредитополучателем на его усмотрение.

Однако и тут есть свои нюансы. Например, сложно получить новый кредит в том случае, если в старом наблюдаются существенные задержки выплат, документально неподтвержденные уважительными причинами. Помимо этого, нужно учитывать затраты на оформление нового кредита и возможные штрафы за досрочное погашение существующего.

Несколько иначе дело обстоит в случае рефинансирования залогового кредита, который некоторое время, пока проходит процедура перерегистрации, остается необеспеченным. В этом случае заемщик платит повышенный процент по кредиту все то время, пока залог остается в другом банке. Как только залог полностью переоформляется – процентная ставка по кредиту становится более низкой.

Рефинансирование кредита оформляется так же, как и любой другой кредит, лишь с тем отличием, что в цели займа указывается причина обращения.

Важно понимать, что новый кредит – это материальные и временные затраты, которые в конечном итоге могут сложиться в абсолютно невыгодный результат. Снижая регулярную кредитную нагрузку, заемщик может существенно потратиться на предварительные расходы, что просто нивелирует разницу в условиях. Специалистами не рекомендуется проходить процедуру рефинансирования в случае, если разница в ставке составляет менее 2%.