Кредитный потребительский кооператив

Представить современный мир без кредитов уже, наверное, просто невозможно. И даже те, кто скептически относился к этому продукту финансовой цивилизации на ранней стадии, уже давно «смирились» с тем, что кредиты – это всего лишь инструмент, и если использовать его правильно, то он вполне может облегчить жизнь как предпринимателя, так и обычного гражданина.

Главное знать на каких условиях деньги берутся в долг и на каких они возвращаются. Однако первым этапом любого выбора служит понимание источника, и если о займах в банках большинству уже все более или менее известно, то как работают кредитные потребительские кооперативы (КПК), понимают далеко не все.

Кредитование в кооперативах не особо распространено в нашей стране и тому есть несколько причин, главной из которых является то, что их механизм, на первый взгляд, очень сильно напоминает финансовую пирамиду, но если внимательно разобраться, на самом деле, это очень разные предприятия.

Содержание:

  1. Что такое кредитный потребительский кооператив
  2. Как работает кредитный потребительский кооператив

Что такое кредитный потребительский кооператив

Что такое кредитный потребительский кооперативО том, что такое кооператив, в принципе, мы уже писали в материале «Кооператив: общие вопросы», и если у читателя есть желание глубже разобраться в этом вопросе, то начать процесс познания желательно именно с него.

Итак, кредитный потребительский кооператив это некоммерческая организация, в составе которой могут находиться как физические, так и юридические лица, которая работает по принципу заранее определенного соглашения между участниками. То есть заем выдается не финансовой структурой, а все теми же участниками. Они оказывают друг другу поддержку, предоставляют ссуды или принимают средства с целью их сбережения.

Согласно закону состав участников ограничен признаковым подобием: в кооперативе могут состоять, например, люди и компании, занимающиеся бизнесом, работающие в одной сфере или просто проживающие на одной территории.

Главным отличием кооператива от банка является тот фактор, что во главе угла стоит не прибыль, а соблюдение соглашения. По сути, эту организацию смело можно назвать кассой взаимопомощи, где участники размещают свои сбережения, за счет которых и осуществляется кредитование участников, нуждающихся в займе.

Однако доверять свои сбережения кому-либо «просто так» для участников не выгодно, поэтому принимаются и выдаются деньги под проценты. И тут уже в силу вступают базовые законы кредитования: размещаются средства под более низкий процент, чем выдаются в займ.

Еще одной особенностью можно назвать возможность привлечения сторонних средств в КПК, правда, очень однобокую. И если взять деньги КПК может у кого угодно, то для того, чтобы заем получить, необходимо обязательно быть участником. Кроме того, кооператив не может являться поручителем для своих участников, если они кредитуются в другом месте.

Как работает кредитный потребительский кооператив

Как работает кредитный потребительский кооперативОснова основ: для того, чтобы кредитовать участников, необходимы средства, которые могут быть аккумулированы с помощью нескольких источников:

  • Вступительные взносы участников;
  • Обязательные платежи участников;
  • Размещенные средства;
  • Привлеченные сторонние средства;
  • Доход в виде разницы процентной ставки между размещенными и кредитуемыми средствами.

Заниматься коммерческой деятельностью КПК строго запрещено, единственный источник «заработка» для него – выдача займов участникам кооператива.

Взносы и обязательные платежи регламентируются уставом компании, а их величина зависит только от самой организации. Все полученные деньги формируют фонд КПК, который состоит из трех неравных частей:

  1. Резервная – на случай экстренной ситуации и незапланированных расходов;
  2. Паевая – оплата текущих нужд;
  3. Финансовая взаимопомощь – то, что выдается в кредит.

То есть все абсолютно просто и прозрачно. Ничего сложного в работе КПК нет, и понятно, откуда берутся деньги и куда расходуются. Кстати, определение банкротства для кооператива также очень просто: оно наступает в том случае, если его расходы будут превышать доходы. А так как в специализированные СРО с резервными фондами он не входит, то рассчитывать приходиться только на свой.

Условия выдачи кредита в КПКВ отличие от банка, которые сами регулируют возможные условия выдачи кредита, ну, кроме тех пунктов, что регулируются с оглядкой на Центробанк, у КПК существует целый ряд ограничений, так:

  • Сумма займа для каждого отдельного пайщика определяется общей суммой выданных кредитов – то есть она не может превышать 10% от всего объема выданных займов, в том случае если компания не проработала больше двух лет, и превышать 20% после того, как организация отработала больший срок;
  • Объем привлеченных в КПК средств за определенный период должен в большей части направляться на выдачу займов – средства, не относящиеся к кредитованию, должны составлять менее 50% от общего объема привлеченных в тот же период;
  • Наличие резервного фонда – не менее 5% от общей суммы привлеченных средств.

Примерно точно так регулируются и вклады:

  • Пайщик не может иметь вклад в размере более 20% от общего объема привлеченных средств;
  • Паевой фонд должен составлять не менее 8% от общей суммы вкладов;
  • Юридическое лицо, не являющееся частью КПК, не имеет право вносить более 50% от общей суммы вкладов участников.

Ну и о том, как отличить настоящий КПК от мошенников и финансовых пирамид. Все просто: при создании любой кредитный кооператив получает уникальный номер, по которому его можно найти на официальном портале Центробанка России, где будет опубликована вся интересующая вкладчика информация.

3 комментария

  • Я как-то пыталась вникнуть подробно в принцип функционирования КПК. Интерес был вызван тем, что было предложение вступить в подобную контору и в качестве паевого взноса предлагалось внести земельный участок, либо другое имущество. Но там оказалась такая запутанная система денежной оценки передаваемого имущества, что не рискнула. Кроме того, абсолютно непонятно как определяется мера ответственности отдельно взятого пайщика в случае банкротства и как рассчитывается сумма выплаты компенсаций в этом же случае. В общем, мутновато все.

  • Идея не плохая. Помню при СССР на многих предприятиях организовывали кассу взаимопомощи. Здесь же дело конечно посложнее.  КПК должны тщательно контролироваться. Но кем и как?

  • Игорь

    Финансовая пирамида, только название новое. Заманивают вкладчиков высокими процентами, а потом их кидают. В банке на депозите проценты меньше, зато есть уверенность, что законные 1,4 млн. руб. вернут.

Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу:

Хотите поделиться мнением?

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подпишитесь на рассылку, чтобы всегда быть в курсе самых свежих новостей

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Интернет-журнал AllKredits. Ни одна статья или публикация с данного сайта не может быть скопирована, опубликована, распространена или использована любым способом без письменного согласия владельца сайта или другого законного правообладателя материалов, представленных на сайте. Сайт содержит материалы, не предназначенные для лиц младше 18 лет. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!
Наверх В начало