Консолидационный кредит: шанс выбраться из долговой ямы?

Кредиты уже давно вошли в личную финансовую экосистему, и, отзываясь на существующий спрос, банки постоянно обновляют рынок, формируя новые кредитные продукты.

Правда, зачастую они отличаются лишь названиями и способами подачи, однако во всем этом многообразии существуют и те, что выделяются из повседневных продуков, например, целевой политикой. О таких мы уже рассказывали в материале «Целевой кредит: что это такое и почему его нельзя тратить на свое усмотрение?».

Сегодня же речь пойдет об отдельном виде целевого займа – консолидационном кредите. Что это такое, для чего он нужен и в каких случаях на него можно рассчитывать? Разбираемся вместе с AllKredits.

Содержание:

1. Что такое консолидационный кредит
2. Как получить консолидационный кредит

Что такое консолидационный кредит

Как правило, на то, чтобы обеспечить все свои желания, собственных средств хватает не всегда, особенно если покупка существенно превышает ежемесячный или даже полугодовой доход. Причем таких покупок может долго не быть, а может быть несколько в краткий период. И любые незапланированные расходы так или иначе приводят в банк за займом.

В какой-то момент долговая нагрузка начинает расти экспоненциально и при этом дробится на несколько платежей, что не только неудобно, но и серьезно сказывается на бюджете. К сожалению, работодатель никак не желает подстраиваться под график выплат и с упорством выдает деньги дважды в месяц.

Именно в этом случае и помогает консолидационный кредит, призванный не только рефинансировать текущую кредитную нагрузку, но и привести все выплаты к одному «общему знаменателю», выровняв проценты и сроки.

Такой кредит относится к целевым продуктам и дает возможность погасить все существующие задолженности перед любыми кредитными организациями, превращая хаотичные выплаты в одну четкую структуру, исходя из которой и планируется впоследствии личный бюджет заемщика.

Кроме того, он же вполне может выполнить и функцию рефинансирования, уменьшая проценты переплаты за счет большего тела кредита – то есть работает закон опта: чем больше сумма займа, тем меньше процент, правда, не стоит забывать, что ежемесячная выплата тоже прямо пропорциональна сумме.

К примеру, у заемщика несколько выплат:

1. 100 000 рублей на год под 15% годовых – выплата 9 026 руб.;
2. 50 000 рублей на год под 20% годовых – выплата 4 632 руб.;
3. 250 000 рублей на год под 12% годовых — выплата 22 212 руб.

В общей сумме заемщик должен выплачивать 35 870 руб. ежемесячно, причем в разное время.

В случае, если заемщик возьмет консолидационный кредит в 400 000 руб. на год на погашение всех этих займов под 8,5% годовых, например, у CitiBank. То платить ему придется 34 888 руб. ежемесячно. Казалось бы, экономия не особо выгодная, однако это будет единый конкретный платеж в четко установленный срок.

Как получить консолидационный кредит

На самом деле такую услугу предлагает почти каждый банк, однако разница в процентных ставках и условиях может быть очень существенной. Кроме того, не стоит забывать, что эта ставка очень сильно зависит от качества кредитной истории заемщика и наличия просрочек в тех кредитных продуктах, для погашения которых берется заем.

В отличие от обычных потребительских кредитов, которые сегодня зачастую можно взять онлайн, даже не посещая кредитную организацию, консолидационный кредит так не дадут. Хотя бы потому, что потребуется предоставить банку все документы по уже имеющимся займам и уровню заработка.

В соответствии с законодательством банк должен проверить кредитоспособность заявителя и его кредитную историю. Заемщики, у которых нет проблем с регулярным погашением, безусловно, находятся в лучшем положении. Если банк решит, что есть сомнения относительно своевременного расчета по консолидированному кредиту, он его не предоставит. Поэтому лучше подать заявку, прежде чем возникнут проблемы с регулярным погашением.