ПДН для кредита: предельная долговая нагрузка простыми словами

Параметр предельной долговой нагрузки введен Центробанком для того, чтобы снизить процент необеспеченного потребительского кредитования, которое стало просто настоящим бедствием для современной банковской системы, особенно после того, как в России «разрешили» банкротиться физическим лицам.

По сути, после такого демарша, как разрешение на банкротство физлица, банкам только и остается, что думать вернутся ли вообще деньги и как учесть степень этого риска, что не может не отражаться на процентных ставках и ужесточении условий кредитования.

Единственным решением во всей этой вакханалии стал показатель ПДН – предельной долговой нагрузки, который теперь необходимо учитывать финансовым организациям при одобрении заявок по кредитам.

Содержание:

  1. Как считается ПДН
  2. Как узнать свой ПДН
  3. В каких случаях ПДН может послужить поводом для отказа в кредите

Как считается ПДН

Как считается ПДНРассчитывать показатель должны те, кто выдает займы, то есть: банки, МФО и кооперативы. Частных инвесторов это никак не коснулось, потому что они действуют несколько в другой плоскости.

Итак, ПДН – это соотношение доходов заемщика и его кредитной нагрузки, которое должно учитывать не только действующие займы, но и находящиеся в процессе одобрения или даже одобренные, но которыми заемщик не пользовался. Более того, будут учтены даже те кредиты, где пользователь является созаемщиком или поручителем.

Ну по долгам понятно, все можно получить в БКИ, а как с доходами? Доходы по старинке будут подтверждаться самим заемщиком. К ним относят зарплаты, пенсии, доход от аренды и прочие подтвержденные доходы, которые косвенно можно проверить по налоговой базе. Правда, будет ли этим кто-то заниматься – пока непонятно.

Используется показатель при оформлении любых потребительских кредитов свыше 10 000 руб., кроме того, он имеет значение при оформлении кредитного пластика. Кстати, тут есть нюанс: наличие кредитной карты – это еще не фактический долг перед банком. Поэтому при расчетах показателя учитывается только 5% от лимита или 10% от фактического долга.

А теперь о главном: никакой утвержденной методики при расчете показателя пока не существует. Все данные берутся только с БКИ и от клиента, а значит, показатель может существенно отличаться в разных финансовых организациях. Все будет зависеть от того, насколько полную информацию удалось получить в процессе оформления кредитору.

Как узнать свой ПДН

Как узнать свой ПДННикаких сервисов на этот счет пока не существует, а банки клиентам сообщать ПДН не обязаны. Хотя Центробанк настаивает на том, что эта информации должна быть клиентам доступна.

Поэтому, скорее всего, показатель будет в ближайшее время внесен в стандарт кредитных историй как один из факторов, учитываемых банком. То есть от запроса к запросу он может быть разным: в зависимости от того, как меняется доход и кредитная нагрузка.

Рассчитать ПДН можно и самому, для этого достаточно знать, какие кредиты открыты и сколько денег уходит на их оплату ежемесячно. Например, для человека, у которого есть кредитная карта с лимитом в 100 000, а также два займа, по одному из которых он ежемесячно платит 2 000 руб., а по второму 3 000 руб., имея при этом доход в 40 000. ПДН будет равен – 40 000/((100 000*0,05)+2000+3000)=25% (10 000 расхода на 40 000 дохода).

В каких случаях ПДН может послужить поводом для отказа в кредите

В каких случаях ПДН может послужить поводом для отказа в кредитеНа данный момент эксперты говорят о том, что ПДН 50% уже станет проблемой. Однако тут еще многое зависит от того, насколько доход выше прожиточного минимума. Так, например, для Москвы прожиточный минимум в конце 2019 года составляет около 20 000 руб.

Исходя из этого, по словам представителей БКИ «Эквифакс», доход в 150% от прожиточного минимума уже понизит порог ПДН до 30%, а если заработок превысит минимум в 2-3 раза, то речь как раз и будет идти о 50%.

В любом случае высокий ПДН, даже если и не послужит причиной отказа, вполне может стать условием, при котором кредит будет одобрен с повышенной процентной ставкой, учитывая риски.

Например, в ВТБ этот показатель, по заявлениям пресс-службы, учитывается давно и является второстепенно. А руководитель департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов считает, что допустимо 60-70%.

В общем, никаких методик и практик пока не выработано и у каждого эксперта существует свое мнение, которое зависит от рисковых «аппетитов» финансовой организации. Однако точно ясно, что «кредитоваться под банкротство» станет практически невозможно, а это уже радует всех игроков финансового рынка.

3 комментария

  • Иван

    Опять очередной закон ни о чем. Пока не будет прозрачности в доходах и расходах, как это давно происходит заграницей, толку никакого от таких законов не будет. Один плюс: «кредитоваться под банкротство» станет практически невозможно. Хоть какая-то польза…

  • Татьяна Зайчева

    Банки при одобрении кредита в ближайшем времени,может, и будут учитывать ПДН, а МФО, скорее всего, нет. Они выдают займы под более высокие проценты и, чтобы заработать, дают заемщикам даже с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода.

  • Екатерина

    С одной стороны, я считаю, что это правильная инициатива, так как многие, действительно, берут кредит, который не способны погасить, и это должно как-то регулироваться.

    Но с другой стороны — у очень многих людей доход (или его большая часть) документально не подтверждены, но при этом они могут быть вполне платежеспособны, с хорошей кредитной историей. К тому же большинство МФО в таком случае потеряет всех своих клиентов, так как, на мой взгляд, их ЦА — именно те, кто не может подтвердить свой заработок или же вообще не имеют постоянного дохода.

    Поэтому я считаю эту инициативу правильной, но не очень понимаю, как ее можно реализовать на практике. 

Если вы хотите поделиться статьёй в соцсетях или дать почитать другу:

Хотите поделиться мнением?

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

* Не допускаются комментарии, нарушающие законодательство РФ, а также содержащие нецензурную брань и оскорбления. Аккаунты пользователей, систематически нарушающих правила, будут заблокированы, а все оставленные ими сообщения – удалены.

Подпишитесь на рассылку, чтобы всегда быть в курсе самых свежих новостей

Нажимая на кнопку, вы соглашаетесь на обработку персональных данных
Интернет-журнал AllKredits. Ни одна статья или публикация с данного сайта не может быть скопирована, опубликована, распространена или использована любым способом без письменного согласия владельца сайта или другого законного правообладателя материалов, представленных на сайте. Сайт содержит материалы, не предназначенные для лиц младше 18 лет. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
Do NOT follow this link or you will be banned from the site!
Наверх В начало